인더뉴스 권지영 기자ㅣ “기존 중대한 질병을 보장하는 CI(Critical illness)보험에서 보장범위를 넓힌 GI(Gerneral Illness)보험이 새 트렌트가 될 것입니다.”
사망보험금을 담보하는 종신보험의 상품 트렌드가 바뀌고 있다. 평균수명이 길어지면서 살아 있을 때 사망보험금의 일부를 미리 받아 치료비와 생활비 등으로 활용하는 상품이 보편화되고 있다. 특히 최근 3대질병 등의 중대한 질환에 대한 집중 담보상품이 많아지면서 보장 범위도 넓어지고 있다.
기존에는 같은 암이라도 위중한 경우만 보장된 CI종신보험이 주력 상품이었다면, 작년부터 일반적인 암부터 중대 화상, 치매담보까지 폭넓게 보장하는 GI보험이 뜨고 있는 것이다.
4일 보험업계에 따르면 현재 한화생명, 교보생명, 농협생명, 신한생명 등 생명보험사 11곳에서 GI종신보험을 판매하고 있다. GI보험은 우리나라 주요 성인질환인 암, 뇌출혈, 급성심근경색 등의 질병을 '중대한'이라는 조건 없이 진단을 받으면 보장하는 상품이다.
◇ 작년부터 CI보험서 GI보험으로 보장 확대 추세
GI종신보험은 기존 CI보험에서 보장범위를 넓힌 것이 가장 큰 특징이다. CI보험은 진단금액이 높은 편이지만 보험금 지급 기준이 까다롭다. 약관상 중증 질환에 대해 명확한 기준이 명시돼 있어 소비자들 사이에서 보험금을 받기 어렵다는 인식이 퍼지기도 했다.
예컨대 암 진단을 받았을 경우라도 1기 진단을 받으면 보험금이 지급되지 않았다. 이 상품은 중대한 질환(질병)에 한해 보장해주기 때문에 같은 암이라도 다른 곳으로 전이 됐거나 3기 이상으로 상태가 심각한 경우에만 보장해준다.
한 생보사 관계자는 “지난 2000년대 초반에 3대질병을 보장해주는 콘셉트로 생보사에서 판매하기 시작했고, 종신보험과 함께 새로운 보장성 상품으로 인기를 끌었다”면서 “하지만 시간이 지나면서 보험료는 비싼데 보험금을 잘 안준다는 인식이 생기기 시작했다”고 말했다.
반대로 GI종신보험은 상태가 얼마나 심각한지를 따지지 않고, 질병 진단을 받으면 보험금을 지급한다. 보험사마다 3대질병 이외 6대, 7대 질병까지 포괄적으로 담보한다. CI보험보다 보장범위가 넓은데, 보장금액은 비슷하기 때문에 보험료 수준은 CI보험에 비해 높은 편이다.
또 다른 생보사 관계자는 “작년부터 (CI와)보장금액은 비슷하면서 보장범위는 넓히고, 보험금 지급 기준을 완화한 상품에 대한 시장 니즈가 있었다”면서 “선지급형 종신보험이 인기를 끌자 치료비를 미리 지급하면서 보장도 받을 수 있는 상품이 주력이 됐다”고 말했다.
◇ 정유년 상품 트렌드는 'GI종신보험'..한화·미래에셋도 가세
한화생명과 미래에셋생명은 2017년 새해가 밝자마자마 GI종신보험을 첫 상품으로 내놓았다. 이번 상품은 사망보장을 주계약으로 암, 뇌출혈, 급성심근경색, 말기폐질환, 만기간질환, 만기신부전증 등 주요 질병을 담보한다. 암 등 해당 질병을 진단받으면 사망보험금의 30~80%가량 미리 지급받을 수 있다.
가입금액 1억원, 80% 선지급형을 가입했다면 급성심근경색 진단으로 8000만원을 받게 된다. 보험금으로 치료비나 생활자금으로 활용할 수 있으며, 나머지 2000만원은 사망할 때 보험금이 지급된다.
현재 생보사 11곳에서 CI형식의 종신보험을 판매하고 있는데, 이 중 신한생명과 농협생명, 교보생명은 작년에 주력 상품으로 판매해 왔다. 외국계 보험사인 AIA생명과 메트라이프생명, 푸르덴셜생명도 변액상품에 GI보장을 더한 상품을 팔고 있다. 다만, 업계 1위인 삼성생명은 GI보험을 출시하지 않고 있다.
보장범위는 대부분 비슷하다. 3대 중증 질병을 포함해 최대 12개 질병을 담보한다. 다만 보험사마다 LTC(중증치매담보)를 특약으로 가입할 수 있거나 재발암(혹은 두번째암)이나 고액암 특약을 선택할 수 있다. 미래에셋생명의 경우 표준형과 저해지 환급형 중 선택 가능하다.
보험료는 기존 CI종신보험에 비해 약간 높다. 40대 남성이 주계약 1억원(20년 납입)에 가입한다면 CI종신보험의 경우 월 34만원 6000원이며, GI보험은 34만 8000원 수준이다.
업계는 올해 상반기 생보사 주력 상품으로 GI종신보험을 꼽고 있다. 재작년 저해지 환급형 종신보험에 이어 작년 연금 미리 받을 수 있는 종신보험이 인기를 끌었고, 올해는 선지급형 GI종신보험이 주요 상품으로 판매될 것이란 전망이다.
한 생보사 관계자는 “종신보험 신규 가입자 중 질병 진단에 대한 보장을 넉넉히 받고 싶은 경우 추천할만한 상품이다”며 “다만, 이 상품은 갑상선암이나 경계성종양, 유방암 등 소액암으로 분류된 암은 따로 특약에 가입하거나 보장금액이 상대적으로 적을 수 있다는 등 보장을 알아둬야 한다”고 말했다.
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