인더뉴스 김현우 기자ㅣ
▲오명진 계리사(오계리): 안녕하세요. 오계리의 보험탐구 오명진 계리사입니다. 지난 시간 암보험 2편에 이어서 오늘은 3번째 시간으로 여러분들이 가장 궁금해 하실 내용인 암보험을 어떻게 가입하는 것이 좋은지에 대해 함께 탐구해 보는 시간을 가져보도록 하겠습니다.
암보험을 가입하겠다는 결심을 하고나서 그 다음으로 여러분들이 가장 고민하는 부분이 보험가입금액, 즉 암진단시 받을 수 있는 보장금액을 얼마까지 준비하는 것이 적정한지에 대해 많이들 물어보곤 하는데요.
이는 사실 가능하면 보장금액을 높게 설정해 충분히 보장받고 싶은데 암보험의 보험료가 다른 보험에 비해 비싸기도 하고 만기까지 암이 발생하지 않으면 그때까지 납입한 보험료가 아깝게 느껴질 수도 있기 때문에 생기는 질문이죠.
오늘 보험탐구에서는 가입금액을 어떻게 설정하고 고액의 암진단비를 받기 위해서는 어떤 설계 방법이 있는지, 혹시 가성비를 높일 수 있는 방법은 없는지 그 해답을 한번 찾아보도록 하겠습니다.
<암진단금은 다다익선>
▲오계리: 암보험의 보장금액을 설정할 때 여러분들이 꼭 알고 계셔야 하는 단어가 있습니다. 바로 다다익선인데요. 암보험의 보장금액은 사실 많으면 많을수록 좋습니다. 서두에도 말씀드렸다시피 고액의 보장금액을 받고 싶지 않은 사람은 없겠죠.
문제는 고보장 설계시 그에 해당하는 비싼 보험료를 납입할 수 있는 여력이 되지 않거나 건강하게 사는 것이 더 중요하므로 그 돈을 저축해서 나중에 암에 걸리더라도 이미 가입해 둔 실손의료비에서 일부 보장 받고 모아둔 돈으로 치료하면 된다는 생각을 하시는 분도 더러는 있을것으로 생각됩니다.
그런데 지난 1편에서 제가 강조 드렸던 내용을 다시 상기시켜보면 암보험이 필요한 이유는 암 발병시 초기에 고액의 치료비를 투입하고 기본적인 의료서비스에 더하여 생존률을 높여주는 최상의 치료를 받는 것이며 보다 높은 생존가능성으로 암을 완치하는 것이 목적이라 할 수 있습니다.
따라서 현재의 여러분의 재무상황에 따라 여력이 닿는 한 암보험의 보장금액은 충분히 확보해 놓는 것이 맞다고 저는 생각합니다.
<암진단 고보장, 갱신의 복층설계를 활용해라>
▲오계리: 저축해서 나중에 모아지는 것도 아니고 암에 안 걸리면 없어져 버릴 돈인데 암보험에 길게는 수십년동안 많게는 매월 수십 만원의 돈을 납입하기가 쉽게 결정하기 어려운 문제라는 것 또한 공감합니다. 오계리는 암보험을 많이 가입했느냐 여쭤보시는 분도 계시구요.
말이 나온 김에 제가 가입한 암보험을 토대로 여러분께 암보험을 가성비 있게 가입하는 방법을 한번 공유해 드리도록 하겠습니다. 우선 다시 한번 고보장의 중요성을 강조 드리면서 경제활동을 해야 하는 30~40대의 경우 암에 대한 빠른 치료와 다시 정상적인 경제활동이 가능하도록 하는 것이 매우 중요하므로 고보장에 대한 중요도가 더더욱 강조될 수밖에 없습니다.
여러가지 복잡한 설명들은 거두절미 하고, 35세를 기준으로 암보험을 가입하는 경우 암보험 설계 예시를 통해 설명드려 보겠습니다. 35세는 향후 최소 20년에서 길게는 30년 이상 경제활동을 해야하는 나이입니다.
따라서 암에 걸리더라도 고액의 진단자금을 통해 치료비는 물론 공백이 발생하는 생계비까지 일정 부분 충당할 수 있어야 합니다.
(그림12)에서 보시는 것처럼 경제활동기에 암보험의 보장금액이 매우 높게 설정돼 있습니다. 여기서 눈여겨 보셔야 하는 부분은 높은 보장금액이 대부분의 사람들이 많이 가입하는 100세만기 또는 80세만기까지가 아닌 45세, 55세 이후부터 점차 그 금액을 줄여가고 있다는 것입니다.
이러한 설계형태를 복층설계라 표현하기도 하는데요. (그림13)과 같이 복층으로 설계를 하기 위해서는 기본적으로 100세 또는 80세만기 비갱신 암진단비를 일정부분 가입하고 나머지 연령별 복층구조로 보장을 두텁게 만들기 위해 바로 갱신형 암진단비나 연만기 암진단비 담보를 활용하는 것입니다.
그림은 80세만기 암진단비 2000만원에 20년갱신 암진단비 담보를 추가로 3000만원을 가입하고 거기에 가입 후 단기간 내에 발생할 수 있는 암의 위험을 더 두텁게 준비하기 위해 10년갱신으로 추가해 5000만원을 가입한 경우의 예시를 보여드린 것입니다.
이렇게 설계하는 경우 한참 경제활동을 해야하는 시기인 45세까지 암이 진단되는 경우 최대 1억원까지 암진단자금을 확보할 수 있으며 10년이 지난 시점까지 만약 암이 발생하지 않는다면 10년갱신 암진단 담보를 삭제하고 20년갱신과 80세만기 암진단비로 남은 기간에 대한 보장을 받는 형태로 설계를 한 것입니다.
복층으로 비갱신과 갱신의 담보를 혼합해 설계를 제안하는 이유는 명확합니다. 바로 고보장의 암보험을 가성비를 가장 좋게 설계할 수 있는 유일한 방법이기 때문입니다. 일부 설계사의 경우 갱신형 담보가 매 갱신때마다 보험료가 너무 많이 오르고 고객을 기만할 정도로 쓰레기 담보다 라고 얘기하시는 분들도 더러 있습니다.
그런데 갱신형 담보를 매우 좋지 않은 담보로만 호도하는 설계사의 멘트는 여러분이 아주 심각하게 경계해야 한다고 당부의 말씀을 드리고 싶습니다. 갱신형 담보는 80세만기 또는 100세만기의 비갱신 담보에 비해 매우 저렴하게 암보험을 가입할 수 있는 유일한 방법입니다.
일부 설계사가 얘기하는 것과 같이 갱신형은 나중에 보험료가 많이 올라서 안좋다 라는 말은 전혀 틀린 말은 아니나 갱신형이 나중에 안좋기 때문에 무조건 100% 비갱신으로 비싼 보험료만으로 가입하기를 권유하는 설계사는 여러분의 재무상황을 아예 무시하는 제안이라고 말씀드리고 싶습니다.
변하지 않는 보험료인 비갱신으로 가입할 수만 있다면 당연히 좋겠지만 비갱신으로 1억원이라는 보장금액을 가입하는 경우 수십만원에 달할 수도 있는 보험료 부담을 감내할 가입자는 많지 않을 것입니다.
따라서 보험료가 변하지 않는 비갱신 담보를 기본적인 가입금액만큼만 우선 깔아놓고 가입을 하되 고액의 치료비가 반드시 필요한 경제활동기에는 갱신형 담보로 복층설계하여 두텁게 만들되 보험료는 저렴하게 가입하는것이 저 오계리가 제안하는 암보험 가성비를 높이는 방법이라 할 수 있겠습니다.
<마무리>
▲오계리: 지금까지 총 3편에 걸쳐 암보험에 대한 탐구를 해봤는데요. 여러분께 조금이나마 도움이 되었으면 하는 바람입니다. 흔히들 보험가입에는 정답이 없다고 얘기 합니다. 저도 그말에 공감합니다.
하지만 정답이 없다는 의미는 고객의 나이, 성별, 재무상태, 경제활동 여부 등 그들의 상황이 모두 다르기 때문에 보험설계에 정답이 없다고 얘기하는 것입니다. 고보장으로 설계하고 싶지만 돈이 없어서 가입을 망설이는 경우도 있을 것이며 보험에 대한 부정적인 이미지 때문에 아예 가입을 꺼리는 경우도 있을 것입니다.
암보험의 정답은 이미 정해져 있습니다. 오늘 시간에 제가 말씀드린 다다익선 이 말을 다시한번 되새겨 보시기 바랍니다. 정답은 다다익선이며 다만 그 정답을 향해 가는 방법이 고객의 상황에 따라 다를 뿐이라는 말을 끝으로 오계리의 보험탐구 암보험편을 모두 마치도록 하겠습니다. 감사합니다.
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