인더뉴스 권지영 기자ㅣ 신한생명이 사망보험금 재원을 연금으로 미리 받을 수 있는 종신보험을 업계 최초로 선보인다. 이번 상품은 종신보험의 사망보험금을 미리 연금처럼 받아 쓸 수 있지만, 사망보험금은 그대로 유지된다는 것이 특징이다.
금융위원회는 지난 8월 '사적연금 활성화 방안'으로 생명보험사에 종신보험의 사망보험금을 연금으로 받을 수 있는 방안을 마련했다.
신한생명(대표 이성락)에 따르면 내달 1일부터 생보사 중 가장 먼저 종신보험의 사망보험금을 연금으로 받을 수 있는 '신한연금미리받는종신보험'을 출시한다고 30일 밝혔다.
이번 상품은 정부의 사적연금 활성화 정책의 후속조치로 금융위와 5개 생보사는 태스크포스(TFT)를 구성해 신상품 개발에 착수했다.
◇ 사망보험금을 연금으로..기존 상품과 차이점은?
이번 '신한연금미리받는종신보험'은 종신보험이지만, 사망보험금 일부 혹은 전부를 연금으로 미리 받을 수 있는 상품이다. 즉, 기존 종신보험에 사망보험금을 담보로 연금을 선지급 하는 기능을 담고 있는 것이특징이다.
예를 들어 40세 남성이 주계약 가입금액(사망보험금)1억원으로 가입, 이 중 연금전환비율을 50%으로 설정하면 사망보험금 5000만원이 연금자원으로 전환된다. 연금전환비율은 최소 10%에서 최대 100%까지 설정할 수 있다.
기존 연금전환 기능이 있는 종신보험과 가장 큰 차이점은 사망보험금을 담보로 연금을 받기 때문에 연금을 받아도 사망보험금이 그대로 유지된다는 점이다. 기존 종신보험(연금전환기능)의 경우, 연금으로 전환하면 사망보험금이 없어진다. 종신보험에서 연금보험으로 재가입이 되는 형식이기 때문이다.
그러나 이 상품은 연금 수령 전이나 중간에 사망할 경우에도 보험금이 지급된다. 신한생명 관계자는 "연금 수령 중 피보험자가 사망했을 경우 잔여 금액을 사망보험금으로 지급한다"며 "이번 상품은 주택금융공사에서 판매하고 있는 주택연금(집을 담보로 연금받는 상품)과 유사하다"고 설명했다.
다른 종신보험 상품처럼 이 상품에도 납입면제 기능이 있다. 특정암·뇌출혈·급성심근경색증·말기신부전증·말기간질환·말기폐질환 등 6대 질병으로 진단 받거나 합산장해지급률이 50% 이상 되면 보험료 납입이 면제된다.
또 25종의 특약을 자유롭게 선택할 수 있어 고객 맞춤형 종합보장으로 설계가 가능하다. 주계약을 1억 이상 가입하면 3년간 헬스케어 서비스 혜택을 받을 수 있다. 가입시점에 '미래설계자금'을 설정하면 사망보험금의 최대 30%까지 일시금으로 수령할 수 있다.
아울러, 5가지의 보험료 할인혜택이 제공된다. 주계약 5000만원 이상 가입하면 최대 5%, 장기납입하면 최대 1%, 장애인가족은 5%, 단체취급할인은 1.5%, 신한생명 어린이보험 가입고객은 1%가 할인된다.
◇ 40세 남성 가입금액 1억원, 연금전환 50%..연금 수령액은?
사망보험금을 담보로 받는 연금수령액은 과연 얼마나 될까. 40세 남성이 20년 납입, 가입금액(사망보험금)1억원, 연금전환비율 50% 선택, 미래설계자금 미적용으로 65세부터 연금지급기간을 15년으로 설정했더니, 보험료는 23만959원이다. 여성의 경우는 19만9829원 정도다.
위의 조건으로 남성이 만약 연금수령 전에 사망했을 경우는 사망보험금 1억원이 지급된다. 연금수령 기간 중에 사망했을 경우는 잔여 사망보험금에 유족위로금 10%를 더해 지급한다.
20년 동안 보험료를 납입하면 65세부터 연금을 받게 된다면 수령액은 얼마나 될까. 40세 남성이 위의 조건으로 가입할 경우 65세에 받는 연금 수령액은 연간 160만원 수준이며, 사망보험금은 1억원 그대로 남아있다. 여기에 유족위로금을 더하면 사망보험금 총액은 1억800만원이 된다.
연금수령 기간이 지날 수록 수령금액은 조금씩 늘어나는데, 기존 잔여준비금(연금준비금)에 이자가 쌓이기 때문이다. 반면 연금액의 담보인 사망보험금의 잔여금액은 연금 개시 후 시간이 갈수록 조금씩 줄어든다.
연금 수령 5년차인 69세는 연 수령액이 170만원에 사망보험금(위로금 포함)은 1억원정도 된다. 10년차인 74세는 연금액이 180만원으로 늘고, 사망하면 위로금을 더한 보험금 8700만원이 지급된다. 연금전환 비율은 10%부터 최대 100%까지 설정가능하며, 연금수령 나이는 최대 100세까지다.
신한생명 관계자는 "연금 선지급 기능으로 라이프싸이클에 맞춰 사망자산과 연금자산을 안전하고 균형 있게 배분(SR:세이프 리밸런싱)하는게 가능해졌다"며 "기존 종신보험이 유지되면서 연금전환 기능이 추가돼 소비자의 선택권도 넓어진 상품이다"고 말했다.