서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ보험사는 가입자의 보험료를 어떻게 책정할까? 보험 상품의 가격은 공산품처럼 정찰제가 아니며, 금액을 산출하는 기준 또한 한 가지만 있지 않다.

같은 보장이라 할지라도 보험사마다 보험료가 다른데 회사의 손해율을 고려해서다. 무엇보다 보험료를 정하는 가장 큰 기준은 피보험자 즉 보험가입 대상의 위험률이다. 위험률이란 질병을 포함한 보험사고를 당할 확률을 의미하며 보장성 보험의 경우 성별과 나이, 직업은 위험률을 정하는 매우 중요한 항목이다.

이 가운데 보험나이가 종종 가입자와 보험설계사 사이에서 논란이 되기도 한다. 보험나이는 우리가 평소에 쓰는 나이와는 그 개념이 다른 탓이다 새해가 시작되거나 혹은 생일이 지나면 나이를 한 살 더하게 되는데, 보험나이는 그렇지 않다. 

보험나이를 계산할 때 쓰는 개념이 상령일(上齡日)로, 주민등록상 생일에서 6개월을 뺀 날을 상령일이라고 해서 상령일이 지나야 보험나이가 한 살 올라간다. 즉, 보험에서의 상령일은 우리의 생일과 같은 의미라 생각하면 쉽다. 예를 들어 1975년 6월 16일생인 사람 A는 올해 48세지만, 2022년 12월 16일이 상령일 이었기 때문에 보험나이로는 47세가 되었고, 다음 상령일인 올해 12월 16일이 지나면 보험나이 48세가 된다.

고작 한 살로 보험료가 얼마나 오르겠어? 이렇게 허투루 볼 일은 아니다. 특약 하나로만 보자면 월 몇백 원에서 몇 천원 정도의 차이일지 몰라도 보장성 보험은 장기납으로 체결하는 경우가 대부분이기 때문에 20년납의 경우 총 240회를 납입하게 되므로 월 몇 백원에서 몇 천원의 보험료를 합산해보면 상당히 큰 금액이 된다.

이렇듯 보험 가입을 고려할 때 보험나이에 따라 금액적인 차이가 발생하므로 상령일은 중요하다. 또한 보험나이에 따라 가입이 제한되는 보험 상품이 존재한다는 것을 기억해야 한다. 한 예로, 최근의 ‘어린이 보험’은 ‘어른이 보험’이라 해서 15세까지만 가입이 가능했던 과거와는 달리 보험나이 30세까지 가입이 가능하게 개정되었다.

어린이 보험의 경우 위험률을 성인 보험보다 낮게 책정하기 때문에 성인 보험보다 보험료가 저렴하며 보장을 해주지 않는 기간인 면책조건이 없어 가입과 동시에 보장이 개시된다는 장점이 있다. 이에 더해 납입면제 기준이 성인 보험에 비해 폭넓고, 내게 형제,자매가 있을 경우 보험료 할인까지 받을 수 있어 어린이 보험은 여러모로 성인 보험에 비해 유리한 점이 많다.

다음 상령일에 내 보험나이가 31세가 되면 어린이 보험의 경우 그 전에 가입을 진행해야 이런 혜택을 받을 수 있다. 반대로 보험 상픔에 따라 보험가입이 불가능한 한계연령이 정해져 있기 때문에 노년층의 보험 가입에 있어 상령일은 결코 무시할 수 없는 날이다.

특히 회사가 약속한 금액을 지급하는 정액형 보험의 경우 가입연령이 광범위한 편이지만 의료실비보험은 가입 가능 연령이 보험사마다 다르며 점점 낮아지고 있는 추세다. 보험나이 계산법은 전 세계적으로 동일한 방식으로 운영된다고 한다. 즉, 한국에서의 상령일과 보험나이는 다른 나라에서도 같다.

그렇다면 왜 보험나이 계산법을 따로 정해둔 것일까? 만 나이 등을 기준으로 한다면 간단할 것 같은데 말이다. 이는 합리적인 보험료 산출을 위해서라고 한다. 사람마다 생일과 계약일이 같은 경우는 거의 없다. 즉, 계약은 연중 어느 때나 가능하므로 계약일을 기준으로 보험료를 산출하게 되면 일(日) 단위로 금액을 계산해야하기 때문에 복잡해진다. 생일이나 만 나이를 기준으로 삼으면 보험사나 계약자 중 어느 쪽인가는 손해를 볼 수 있다. 보험사와 보험 가입대상 사이에 발생할 유불리를 감안해 생긴 것이 바로 상령일과 보험나이다.

다만 예외적인 경우가 존재하는데, 자동차에 드는 자동차 보험은 보험나이가 아닌 법정 만 나이를 기준으로 삼는다. 자동차 보험 가입이 가능한 운전자의 연령이 명시된 특별약관의 경우 기준연령은 운전면허증에 나와 있는 법정 만 나이와 같다.

보험 가입 문의를 의뢰받을 때 급하지 않으니 천천히 설계해달라는 말을 종종 듣게 되는데, 사실 보험업 종사자에게 이 말은 매우 모순된 말로 다가온다. 어떤 위험도 예고하고 찾아오지 않으며 아무리 보험가입 금액에 따라 설계 수수료가 정해진다 해도 가입자의 상령일을 굳이 넘겨 같은 보장을 더 비싼 금액으로 체결하고 싶은 설계사는 없다. 상령일을 영업 기술로 활용하는 경우도 많지만, 사실 진짜 의미는 영업이 목적이라기보다는 보험나이 한 살에 따라 보험료가 어느 정도 달라지는지를 알기 때문에 보험료를 절약하려는 이유가 더 크다.

우리나라 보험 유지율은 생각보다 높지 않다. 월 보험료가 부담, 보장이 나와 맞지 않아서, 당장 해지환급금이라도 쓰고 싶다는 등의 이유로 완납까지 이어지지 않는다.

보험설계사로 일하기 전 나도 그 중 한 사람이었다. 큰 금액이 아닌데도 매월 장기납을 해야 한다는 것이 부담으로 다가왔다. 보험해지를 가장 반기는 쪽은 사실 보험사다. 보험사의 실질적 수익은 가입자의 미유지로 인한 부분이 크다. 보험 시스템 상 해지 시 납입한 원금을 전액 돌려주지 않으며 가입자에게 거액의 보험금을 지급해야 하는 가능성도 낮아진다. 이는 보험 가입 시 월 보험료가 중요한 이유가 된다. 무조건적으로 ‘크게’ 드는 것만이 능사는 아니며 상령일을 고려해 보험료를 아낄 수 있다.

나이 드는 일이 반가운 사람은 없을 것이다. 나이 들수록 책임의 무게는 커지고 신체의 노화는 점점 진행이 되며 사회적 은퇴까지 고려하면 나이 들수록 서러울 수밖에 없다. 보험도 다르지 않다 나이가 많다고, 그간 아팠던 이력이 있다고 ,가입이 거절되거나 보험료가 할증 되고 신체의 어느 부위는 보장에서 제외하겠다는 부담보가 잡히기도 한다. 오늘은 앞으로의 삶에서 내가 가장 젊은 날인 만큼 보험도 지금 가입하는 것이 가장 유리하다.

■서지은 필자

하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.

마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.