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[서지은의 보험키워드] 저축인가, 보장인가? 보험의 목적

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Sunday, April 30, 2023, 08:04:39

 

서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ보험에도 트렌드가 존재한다. 또한 사람들의 보험의 필요성에 관한 생각도 시대에 따라 변화했다. 과거에는 고객에게 인생에서 무엇이 가장 걱정이냐고 물으면 대부분 '연금' 즉, 노후자금이라 답했다.

 

요즘은 건강한 노후와 혹시 병에 들더라도 스스로 감당할 수 있는 방법에 관한 고민이 더 많은 듯하다. 의료기술의 발달로 기대여명은 나날이 늘어가고, 유감스럽게도 무병장수보다는 유병장수 확률이 높아서라고 생각한다. 어느 쪽이 되었던 관건은 '돈'이다. 자본주의 사회에서 존엄하게 살기 위한 필요조건은 돈이라는데 이의를 제기할 사람은 없을 것이다.

 

보험 가입 상담 때 가장 많이 활용하는 자료는 '상품설계서(가입설계서)'다. 즉, 원하는 상품의 가입을 위해 계약자와 피보험자의 동의를 받아 설계사는 보험 상품을 설계해 설명서를 발행해 고객에게 안내한다. 설계사 일을 시작했을 때, 가장 많이 정독 했던 자료 역시 상품설명서인데, 그 안에는 설계 일을 하는 쪽도 가입을 고려하는 쪽도 알고 있어야 할 중요한 내용이 대부분 담겨있다. 다만, 용어가 어렵고 페이지수도 적지 않아 일반인은 한 번에 이해하기 어려운 것 또한 사실이므로 반드시 설계사와 함께 상품설명서를 체크해야 하겠다.

 

상품설명서는 표지부터가 상당히 많은 정보를 담고 있다. 우선 보험 상품의 이름과 계약자 성명, 보험모집자(설계사)의 소속 및 이름, 보험모집자의 신뢰도를 가늠하는 척도가 되는 인증 마크(우수인증 설계사, TOP 컨설턴트, 건강증진마스터 등), 보험 상품 특정정보를 표시하는 아이콘, 그리고 고객이 반드시 숙지해야할 사항이 나타나있다.

 

보장성 인(人) 보험은 생명보험사와 손해보험사, 화재보험사 모두에서 취급하고 있기는 하나 각 보험사마다 보장조건이나 보험료가 다르다. 그러므로 가입 시 한 보험사의 상품만 살피기보다는 몇몇 보험사의 상품을 비교해보는 것이 좋다. 특히 ‘복리이자’가 존재하는 생명보험사는 보험사이자 금융사로도 분류가 되어 보험차익 이자소득이 존재할 뿐 아니라, 주택담보대출 등의 금융 업무 또한 함께 이루어지고 있다.

 

생명사의 보험 상품 가입설계서 표지에는 고객이 꼭 숙지해야할 내용의 하나로 예금 및 적금과 저축성 보험, 저축성 보험과 보장성 보험의 차이점을 기재해 두었다. 그 이유는 생명보험사의 보험 상품에는 납입하는 보험료가 소멸되지 않고 시간이 갈수록 이자가 붙어 만기환금급이나 해지환급금이 총 납입보험료를 초과할 뿐 아니라 보험차익 이자소득 비과세 등 은행권의 예금 및 적금과는 다르지만 저축 기능을 강화한 상품이 존재하기 때문이다.

 

그렇다면 어떤 상품을 저축성 보험이라고 하며 저축성 보험의 특징은 무엇일까? 저축성 보험은 목돈마련이나 노후생활자금을 마련을 목적으로 하며, 납입한 보험료보다 만기시 지급되는 금액이 더 많은 보험 상품이다. 보험료 중 사업비 등 보장에 필요한 부분을 제외한 금액에 대해 이율을 적립하여 만기에 지급하게 되는데, 주로 ‘연금보험’을 뜻한다.

 

저축성 보험과 은행권의 예적금은 어떤 차이점이 있는지 살펴보면, 우선 예금과 적금은 은행을 통해서만 들 수 있는 금융상품으로 이자는 단리로 계산되고, 변동이율을 적용하며, 이자소득세가 과세된다. 방카슈랑스 역시 은행의 에적금이 아니라 은행이 판매하는 보험 상품에 해당한다. 예적금과 달리 연금보험과 같은 저축성 보험은 5년 이상의 장기납을 원칙으로 하며, 보험사의 공시이율 적용으로 변동이율이기는 하지만 최저보증금리가 존재하고, 일정 기간이 지나면 비과세가 된다.

 

강제 저축을 통해 연금 등 노후자금을 모으기 위해서는 장기납의 저축성 보험이, 일 년 후 등 단기적으로 필요한 목돈 마련은 예적금을 활용하는 것이 타당하다. 특히 예적금의 이율은 평잔 방식이라고 해서, 예를 들어 월 20만원씩 불입하는 이율 10%의 1년짜리 적금에 가입할 경우 매달 불입하는 금액에 10%씩 이자가 계산되는 것이 아니라, 첫 달은 20만원 원금에 10.0 X 12/12의 이자가 두 번째 달은 40만원 원금에 10.0% X 11/12의 이자가 붙고 이자소득세가 존재해 완납시 실제 체감 이자는 약 4.5%가 된다.

 

이에 반해 저축성 보험의 경우 이자가 복리 가산되고 일정 기간이 지나면 이자소득세를 과세하지 않는 비과세 상품이기 때문에 강제 저축을 통한 장기적인 자금 마련에 효과적이다. 여기서 한 가지 더, 세제적격 연금저축 또한 저축성 보험 상품에 속하지만 납입하는 동안 근로자는 연말정산 때 세액공제를 받게 되고 대신 연금 수령 때는 연금소득세(혹은 종합소득세)를 과세하므로 저축성 보험이지만 비과세는 아니다. 또한 개인사업자나 프리랜서 등은 연금저축에 가입해도 근로자처럼 세액공제 혜택을 받을 수 없기 때문에 가입 시 주의가 필요하다.

 

마지막으로 생명사에만 존재하는 상품인 종신보험은 저축성 보험일까, 보장성 보험일까? 엄밀하게 분류하자면 종신보험은 보장성 보험에 속한다. 기본적으로 피보험자의 사망을 보장하고 있기 때문이다. 그러나 종신보험 역시 저축성 보험과 마찬가지로 일정요건을 충족하면 비과세 혜택을 받을 수 있다. 보장성 보험인 생명사의 종신보험에 어째서 비과세 조항이 들어있는 걸까?

 

일단 생명사의 상품은 보장성 보험이라 해도 예금자보호법의 보호를 받을 수 있는 금융상품에 속하고, 종신보험은 사망을 종신토록 보장하는 보험이라 피보험자가 어느 시점에 사망해도 보험사는 약속한 사망보험금을 수익자에게 지급할 의무가 있으며, 종신보험에는 면책기간이 존재하지 않아 가입 후 바로 피보험자가 사망해도 약속한 금액을 지급해야만 한다. 이런 이유로 가입 초기의 사업비가 다른 보험 상품에 비해 높기는 하지만 종신보험의 사망보장을 위한 보험료는 사업비 등을 제외하고 이자가 복리 가산되어 완납 후 일정 시점에는 해지환급금이 내가 납입한 총 보험료를 초과해도 이자소득세가 가산되지 않는다.

 

이렇게 저축성 보험과 유사한 성질을 지니고 있음에도 종신보험은 어째서 저축성 보험으로 분류되지 않는 것일까? 그 이유는 저축성 보험은 말 그대로 보장이 주가 아닌 저축의 기능이 기준이 되고, 종신보험은 주된 기능이 사망이라는 보장이기 때문이다. 그런 이유로 중도 해지 시에는 저축성 보험인 연금보험보다 종신보험이 불리하다. 그러나 완납 후에는 저축성 보험보다 종신보험의 환급금이 더 커질 수 있고 연금전환, 적립전환, 스마트전환 등 제도성 특약 기능이 있어 완납 후에는 보장 보험이 아닌 다른 용도로 활용이 가능하다.

 

한 치 앞을 모르는 것이 삶이라지만, 인생에는 단기뿐 아니라 중장기적 계획이 필요하다. 일 년 후의 나와 5년, 10년 후, 노년의 내 상황이 똑같을 수 없다. 돈을 모은다는 일은 미래의 나에게 송금을 하는 것과 같다. 수입에서 저축을 먼저 하고 남은 금액을 지출해야 미래의 나를 위한 송금을 제대로 할 수 있다. 그러므로 시기별로 어떤 목적을 위한 돈이 얼마큼 필요한지 계획해 그에 맞는 금융상품을 선택해야 할 것이다.

 

예들 들어 일 년 후 자가용을 바꿀 예정이 있다면 아무리 비과세에 복리이자가 가산된다 해도 장기납의 보험 상품은 맞지 않는다. 그러나 수십 년 후 쓸 노후자금을 모으기 위해서라면 어느 정도는 강제성이 필요하다. 한 바구니에 담지 말라는 말과 하이리스크 하이리턴은 사행성 투자만이 아닌 저축에도 적용되는 말이다. 건강한 돈 모으기를 위해서라도 각 금융상품의 특징을 파악하고, 현재 내 처지에 맞추어 규모 있게 수입을 활용할 수 있어야 하겠다.

 

위기가 기회가 된다는 말이 있다. 이는 위기의 순간에 운 좋게 그 위기를 벗어났다는 뜻은 아닐 테다. 위기의 원인과 과정을 복기해 같은 고난을 겪지 않도록 방어하는 계기로 삼으라는 말이 아닐까? 위험으로부터 나를 지키기 위해 탄생한 보험도 마찬가지다. 그런 취지가 아니었다면 보험이 이토록 오래 인류의 역사와 함께하지 못했을 것이다. 보험의 완전판매는 설계사의 기본 지키기에 해당하지만 나아가 가입자의 권리 보호를 위한 것이므로 "알아서 해줘"라는 말보다는 "함께 살펴보자"는 말을 더 자주 들을 수 있기를 바란다.

 

■서지은 필자

 

하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.

마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.

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편집국 기자 itnno1@inthenews.co.kr

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신한금융 ESG 가치 5.5조 창출…진옥동 회장 “지속가능 사회 만들기 진력”

신한금융 ESG 가치 5.5조 창출…진옥동 회장 “지속가능 사회 만들기 진력”

2025.07.01 16:30:26

인더뉴스 문승현 기자ㅣ신한금융그룹(회장 진옥동)이 2024년 한해 창출한 ESG 가치(ESG Value Created)가 5조4545억원으로 집계됐습니다. 1일 신한금융이 발간한 '2024 지속가능경영보고서'를 보면 지난해 436개 ESG 프로그램을 통해 창출된 순수 사회적 가치는 2조9590억원입니다. 여기서 환경적비용(91억원)과 사회적비용(542억원)을 차감한 뒤 배당·납세 등 주요 이해관계자 대상의 환원성과(2조5589억원)을 더한 수치입니다. 신한금융은 ESG 활동성과 정량화와 체계적인 관리를 위해 연세대 ESG·기업윤리센터와 협력해 글로벌 금융회사 최초로 ESG 활동성과 측정모델 즉 '신한 ESG 가치 인덱스(Value Index)'를 개발했습니다. ESG 활동 효과를 '화폐가치'로 측정하는 것으로 2019년부터 그 결과를 공개하고 있습니다. ESG 가치를 처음 측정한 2019년과 비교하면 측정 대상 ESG 활동은 93개에서 436개로, 순수 사회적 가치는 7907억원에서 2조9590억원으로 279% 큰폭 증가했습니다. 신한금융의 주요 ESG 활동 중에서도 눈에 띄는 건 '브링업(Bring-Up) & 밸류업(Value-Up) 프로젝트' 입니다. 신한저축은행 중신용 고객이 낮은 금리의 신한은행 '신한상생 대환대출'로 갈아탈 수 있는 기회를 제공하는 게 핵심입니다. 저축은행 우량고객이 이탈한다고 볼 수 있지만 은행 거래 유입을 통해 신용등급 상향이나 금융비용 감면까지 지원해 그룹 전체 우량고객을 늘리고(Bring-Up), 고객이 스스로 가치를 높이는(Value-Up) '고객상생'의 선순환 구조를 실현했다는 평가가 나옵니다. 금융위원회가 '혁신금융서비스'로 지정한 것도 취약계층에 대한 신용개선과 금융비용 절감, 나아가 가계부채 부담완화에 기여하고 있다는 점을 인정한 결과로 여겨집니다. 신한금융은 지난 6월 기준 신한상생 대환대출을 통해 574명의 고객에 102억원의 대환대출을 실행했고 이들 고객은 평균 4.8%p 이자절감(누적 이자경감액 9억8000만원) 효과를 누렸습니다. 진옥동 신한금융 회장은 브링업&밸류업 프로젝트 100억원 돌파에 대해 "신한이 고객 이자감면에 따른 이익축소에도 중·저신용 고객의 신용 상향지원을 통해 상생을 실현한 의미있는 결과"라며 "그룹 미션인 '따뜻한 금융' 실천의지를 담아 고객과 상생을 위한 금융사다리 역할을 더 적극적으로 수행하겠다"고 의지를 밝혔습니다. 이번 보고서에는 TCFD(기후), TNFD(생물다양성) 등 글로벌 주요이슈와 관련해 그룹 차원의 대응현황을 심층적으로 다룬 '스페셜 리포트'도 담겼습니다. 신한금융은 글로벌 공동의 목표 '2050 넷제로(Net Zero)' 달성을 위해 2020년 동아시아 금융그룹 최초로 탄소중립전략인 '제로 카본 드라이브(Zero Carbon Drive)'를 선언하며 다양한 노력을 기울이고 있습니다. 녹색금융과 전환금융을 중심으로 한 '친환경 금융' 누적 실적은 2024년말 기준 총 18조7000억원에 달합니다. 2030년 30조원 달성목표의 62.3%에 해당하는 진도율입니다. 탄소배출 많은 산업의 친환경 전환을 위한 자금을 제공해 지속가능한 경제로 점진적 탈탄소화를 지원하는 전환금융 실적은 9605억원 규모로 집계됩니다. 이와 함께 TNFD 보고서에서는 그룹의 금융자산뿐 아니라 유형자산까지 포함해 '자연자본' 의존도와 영향 분석을 고도화한 내용을 담았습니다. 자연자본은 토양, 공기, 물, 광물 등 자연이 인류에 혜택을 제공하는 모든 자원을 포괄하는 개념입니다. 신한금융은 보고서에서 "금융업 특성상 직접적으로 자연자본과 관련된 의존도와 영향, 리스크 및 기회는 상대적으로 미미한 수준"이라며 "대부분의 자연자본 이슈는 투자 포트폴리오 즉 다운스트림 가치사슬(downstream value chain)을 통해 발생하는 경우가 많다"고 설명했습니다. 그러면서 "신한금융은 이러한 구조를 반영해 그룹 운영은 물론 투자 포트폴리오에 대해서도 자연자본 이슈가 투자기업에 미칠 수 있는 잠재적 영향을 종합적으로 검토하고 있다"고 밝혔습니다. 신한금융은 특히 올해로 20번째 발간된 지속가능경영보고서에서 글로벌 지속가능개발목표(SDGs)에 기반해 신한금융만의 독자적인 SDGs 전략 프레임워크를 수록하고 목표달성을 위한 지표·성과를 투명하게 공개하는 등 ESG 실행력을 강조했습니다. 진옥동 신한금융 회장은 "신한금융그룹은 '멋진 세상을 향한 올바른 실천' 이라는 슬로건 아래 우리 사회의 지속가능한 발전을 위해 최선을 다하고 있다"며 "앞으로도 금융이 할 수 있는 역할에 더욱 힘써서 탄소중립, 포용, 협력이라는 3대 전략방향에 따라 지속가능경영을 보다 체계적으로 펼쳐가겠다"고 말했습니다.


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