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[서지은의 보험키워드] 저축인가, 보장인가? 보험의 목적

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Sunday, April 30, 2023, 08:04:39

 

서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ보험에도 트렌드가 존재한다. 또한 사람들의 보험의 필요성에 관한 생각도 시대에 따라 변화했다. 과거에는 고객에게 인생에서 무엇이 가장 걱정이냐고 물으면 대부분 '연금' 즉, 노후자금이라 답했다.

 

요즘은 건강한 노후와 혹시 병에 들더라도 스스로 감당할 수 있는 방법에 관한 고민이 더 많은 듯하다. 의료기술의 발달로 기대여명은 나날이 늘어가고, 유감스럽게도 무병장수보다는 유병장수 확률이 높아서라고 생각한다. 어느 쪽이 되었던 관건은 '돈'이다. 자본주의 사회에서 존엄하게 살기 위한 필요조건은 돈이라는데 이의를 제기할 사람은 없을 것이다.

 

보험 가입 상담 때 가장 많이 활용하는 자료는 '상품설계서(가입설계서)'다. 즉, 원하는 상품의 가입을 위해 계약자와 피보험자의 동의를 받아 설계사는 보험 상품을 설계해 설명서를 발행해 고객에게 안내한다. 설계사 일을 시작했을 때, 가장 많이 정독 했던 자료 역시 상품설명서인데, 그 안에는 설계 일을 하는 쪽도 가입을 고려하는 쪽도 알고 있어야 할 중요한 내용이 대부분 담겨있다. 다만, 용어가 어렵고 페이지수도 적지 않아 일반인은 한 번에 이해하기 어려운 것 또한 사실이므로 반드시 설계사와 함께 상품설명서를 체크해야 하겠다.

 

상품설명서는 표지부터가 상당히 많은 정보를 담고 있다. 우선 보험 상품의 이름과 계약자 성명, 보험모집자(설계사)의 소속 및 이름, 보험모집자의 신뢰도를 가늠하는 척도가 되는 인증 마크(우수인증 설계사, TOP 컨설턴트, 건강증진마스터 등), 보험 상품 특정정보를 표시하는 아이콘, 그리고 고객이 반드시 숙지해야할 사항이 나타나있다.

 

보장성 인(人) 보험은 생명보험사와 손해보험사, 화재보험사 모두에서 취급하고 있기는 하나 각 보험사마다 보장조건이나 보험료가 다르다. 그러므로 가입 시 한 보험사의 상품만 살피기보다는 몇몇 보험사의 상품을 비교해보는 것이 좋다. 특히 ‘복리이자’가 존재하는 생명보험사는 보험사이자 금융사로도 분류가 되어 보험차익 이자소득이 존재할 뿐 아니라, 주택담보대출 등의 금융 업무 또한 함께 이루어지고 있다.

 

생명사의 보험 상품 가입설계서 표지에는 고객이 꼭 숙지해야할 내용의 하나로 예금 및 적금과 저축성 보험, 저축성 보험과 보장성 보험의 차이점을 기재해 두었다. 그 이유는 생명보험사의 보험 상품에는 납입하는 보험료가 소멸되지 않고 시간이 갈수록 이자가 붙어 만기환금급이나 해지환급금이 총 납입보험료를 초과할 뿐 아니라 보험차익 이자소득 비과세 등 은행권의 예금 및 적금과는 다르지만 저축 기능을 강화한 상품이 존재하기 때문이다.

 

그렇다면 어떤 상품을 저축성 보험이라고 하며 저축성 보험의 특징은 무엇일까? 저축성 보험은 목돈마련이나 노후생활자금을 마련을 목적으로 하며, 납입한 보험료보다 만기시 지급되는 금액이 더 많은 보험 상품이다. 보험료 중 사업비 등 보장에 필요한 부분을 제외한 금액에 대해 이율을 적립하여 만기에 지급하게 되는데, 주로 ‘연금보험’을 뜻한다.

 

저축성 보험과 은행권의 예적금은 어떤 차이점이 있는지 살펴보면, 우선 예금과 적금은 은행을 통해서만 들 수 있는 금융상품으로 이자는 단리로 계산되고, 변동이율을 적용하며, 이자소득세가 과세된다. 방카슈랑스 역시 은행의 에적금이 아니라 은행이 판매하는 보험 상품에 해당한다. 예적금과 달리 연금보험과 같은 저축성 보험은 5년 이상의 장기납을 원칙으로 하며, 보험사의 공시이율 적용으로 변동이율이기는 하지만 최저보증금리가 존재하고, 일정 기간이 지나면 비과세가 된다.

 

강제 저축을 통해 연금 등 노후자금을 모으기 위해서는 장기납의 저축성 보험이, 일 년 후 등 단기적으로 필요한 목돈 마련은 예적금을 활용하는 것이 타당하다. 특히 예적금의 이율은 평잔 방식이라고 해서, 예를 들어 월 20만원씩 불입하는 이율 10%의 1년짜리 적금에 가입할 경우 매달 불입하는 금액에 10%씩 이자가 계산되는 것이 아니라, 첫 달은 20만원 원금에 10.0 X 12/12의 이자가 두 번째 달은 40만원 원금에 10.0% X 11/12의 이자가 붙고 이자소득세가 존재해 완납시 실제 체감 이자는 약 4.5%가 된다.

 

이에 반해 저축성 보험의 경우 이자가 복리 가산되고 일정 기간이 지나면 이자소득세를 과세하지 않는 비과세 상품이기 때문에 강제 저축을 통한 장기적인 자금 마련에 효과적이다. 여기서 한 가지 더, 세제적격 연금저축 또한 저축성 보험 상품에 속하지만 납입하는 동안 근로자는 연말정산 때 세액공제를 받게 되고 대신 연금 수령 때는 연금소득세(혹은 종합소득세)를 과세하므로 저축성 보험이지만 비과세는 아니다. 또한 개인사업자나 프리랜서 등은 연금저축에 가입해도 근로자처럼 세액공제 혜택을 받을 수 없기 때문에 가입 시 주의가 필요하다.

 

마지막으로 생명사에만 존재하는 상품인 종신보험은 저축성 보험일까, 보장성 보험일까? 엄밀하게 분류하자면 종신보험은 보장성 보험에 속한다. 기본적으로 피보험자의 사망을 보장하고 있기 때문이다. 그러나 종신보험 역시 저축성 보험과 마찬가지로 일정요건을 충족하면 비과세 혜택을 받을 수 있다. 보장성 보험인 생명사의 종신보험에 어째서 비과세 조항이 들어있는 걸까?

 

일단 생명사의 상품은 보장성 보험이라 해도 예금자보호법의 보호를 받을 수 있는 금융상품에 속하고, 종신보험은 사망을 종신토록 보장하는 보험이라 피보험자가 어느 시점에 사망해도 보험사는 약속한 사망보험금을 수익자에게 지급할 의무가 있으며, 종신보험에는 면책기간이 존재하지 않아 가입 후 바로 피보험자가 사망해도 약속한 금액을 지급해야만 한다. 이런 이유로 가입 초기의 사업비가 다른 보험 상품에 비해 높기는 하지만 종신보험의 사망보장을 위한 보험료는 사업비 등을 제외하고 이자가 복리 가산되어 완납 후 일정 시점에는 해지환급금이 내가 납입한 총 보험료를 초과해도 이자소득세가 가산되지 않는다.

 

이렇게 저축성 보험과 유사한 성질을 지니고 있음에도 종신보험은 어째서 저축성 보험으로 분류되지 않는 것일까? 그 이유는 저축성 보험은 말 그대로 보장이 주가 아닌 저축의 기능이 기준이 되고, 종신보험은 주된 기능이 사망이라는 보장이기 때문이다. 그런 이유로 중도 해지 시에는 저축성 보험인 연금보험보다 종신보험이 불리하다. 그러나 완납 후에는 저축성 보험보다 종신보험의 환급금이 더 커질 수 있고 연금전환, 적립전환, 스마트전환 등 제도성 특약 기능이 있어 완납 후에는 보장 보험이 아닌 다른 용도로 활용이 가능하다.

 

한 치 앞을 모르는 것이 삶이라지만, 인생에는 단기뿐 아니라 중장기적 계획이 필요하다. 일 년 후의 나와 5년, 10년 후, 노년의 내 상황이 똑같을 수 없다. 돈을 모은다는 일은 미래의 나에게 송금을 하는 것과 같다. 수입에서 저축을 먼저 하고 남은 금액을 지출해야 미래의 나를 위한 송금을 제대로 할 수 있다. 그러므로 시기별로 어떤 목적을 위한 돈이 얼마큼 필요한지 계획해 그에 맞는 금융상품을 선택해야 할 것이다.

 

예들 들어 일 년 후 자가용을 바꿀 예정이 있다면 아무리 비과세에 복리이자가 가산된다 해도 장기납의 보험 상품은 맞지 않는다. 그러나 수십 년 후 쓸 노후자금을 모으기 위해서라면 어느 정도는 강제성이 필요하다. 한 바구니에 담지 말라는 말과 하이리스크 하이리턴은 사행성 투자만이 아닌 저축에도 적용되는 말이다. 건강한 돈 모으기를 위해서라도 각 금융상품의 특징을 파악하고, 현재 내 처지에 맞추어 규모 있게 수입을 활용할 수 있어야 하겠다.

 

위기가 기회가 된다는 말이 있다. 이는 위기의 순간에 운 좋게 그 위기를 벗어났다는 뜻은 아닐 테다. 위기의 원인과 과정을 복기해 같은 고난을 겪지 않도록 방어하는 계기로 삼으라는 말이 아닐까? 위험으로부터 나를 지키기 위해 탄생한 보험도 마찬가지다. 그런 취지가 아니었다면 보험이 이토록 오래 인류의 역사와 함께하지 못했을 것이다. 보험의 완전판매는 설계사의 기본 지키기에 해당하지만 나아가 가입자의 권리 보호를 위한 것이므로 "알아서 해줘"라는 말보다는 "함께 살펴보자"는 말을 더 자주 들을 수 있기를 바란다.

 

■서지은 필자

 

하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.

마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.

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편집국 기자 itnno1@inthenews.co.kr

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하이트진로, 베트남 공장 ‘포스트 100년’ 초석 놓는다

하이트진로, 베트남 공장 ‘포스트 100년’ 초석 놓는다

2024.06.19 09:00:09

베트남 타이빈성=인더뉴스 장승윤 기자ㅣ하이트진로가 동남아시아 진출에 위한 거점으로 베트남을 점찍었습니다. K-소주 인기에 베트남이 가진 이점을 고려했을 때 하이트진로의 해외 공장 건립을 긍정적으로 보는 시각이 적지 않습니다. '진로 대중화'를 노리는 하이트진로가 베트남 공장을 표준 삼아 글로벌 확장에 나섭니다. 19일 하이트진로에 따르면 지난해부터 베트남 현지 소주 공장 건립을 위한 절차를 밟고 있습니다. 지난해 12월 진로소주 베트남법인을 설립한 데 이어 올해 1월 공장이 들어설 공단과 토지인프라 임대 계약을 체결했습니다. 2025년 1분기 공사를 시작해 2026년 2분기부터 생산에 돌입한다는 목표입니다. 2016년 '소주 세계화'를 선포한 하이트진로는 이후 한류 열풍와 맞물려 소주 수출량이 크게 늘었습니다. 하이트진로 소주 수출액(일반소주+과일소주)은 2017년 338억원에서 2022년 1169억원으로 1000억원 고지를 넘어섰습니다. 지난해에는 1394억원을 기록해 6년 만에 4배 이상 증가했습니다. 하이트진로는 증가하는 수출 물량을 확보하기 위해 해외 생산시설을 건립할 필요성이 커졌고 창립 100년 첫 해외 공장을 베트남에 짓기로 했습니다. 2030년 소주 해외 매출 5000억원을 달성해 글로벌 브랜드로서 외형을 갖추고자 하는 하이트진로에게 있어 베트남은 전략적 요충지나 다름없습니다. 하이트진로의 전략국가 17개국 중 아세안(동남아시아국가연합·10개국) 지역에만 6개국이 포함됐습니다. 그중에서도 동남아 중심에 위치한 베트남은 긴 해안선을 갖춰 수출입에 유리하다는 지리적 이점을 갖고 있습니다. 경제성장률은 연평균 6%로 성장 잠재력이 큰 국가 중 하나로 평가받습니다. 생산가능인구가 국민의 70% 이상이고 인구 1억명 중 중위 연령이 32세인 '젊은 국가'입니다. 베트남 내 하이트진로 소주 판매는 최근 3개년 연평균 약 31% 성장 중이며 지난해 판매량은 베트남 진출 이후 최대치를 달성했습니다. 현지에 한류 인기가 치솟고 있다는 점은 한국 기업의 진출을 이끄는 요인입니다. 베트남 북부에 위치한 타이빈성은 수도 하노이와 인접해 국제공항과 항구, 해안도로 등 물류 접근성 확보에 용이합니다. 청년 노동력이 풍부하며 경쟁력 있는 인건비와 임대료 등이 장점으로 꼽힙니다. 베트남 공장은 타이빈성 그란아이파크(GIP) 산업 단지 내 8만2083㎡(2만4803평) 부지에 들어섭니다. 타이빈성은 친화적인 해외 기업 투자 정책을 펼치며 다수의 기업들을 유치하고 있습니다. 경제특구 투자인센티브로 ▲법인세 15년간 우대세율 10% 적용 및 4년간 세금 면제 ▲토지세 15년 면제 ▲고정 자산을 생성하는 상품 수입세 면세 등 다양한 혜택을 제공하고 있습니다. 응오 동 하이 타이빈성 당 서기장은 공단 홍보관에서 진행된 미디어 행사에서 "하이트진로가 해외 최초 공장을 타이빈성에 설립하는 건 산업단지의 매력을 보여주는 증거"라며 "타이빈성에서 만드는 소주가 세계로 수출되길 기원하며 함께 성장하기 위해 유리한 조건을 만들 것을 약속한다"고 말했습니다. 하이트진로는 베트남 공장을 향후 글로벌 시장 진출을 위한 해외 공장의 기준으로 삼을 방침입니다. 공장 관리와 인사 운영 등을 현지화하고 자체 품질 관리 기준에 국내 HACCP 기준에 맞춰 품질을 관리합니다. 통합 모니터링 체계와 물류 시스템을 구축해 생산량을 데이터화하고 실시간 재고를 관리합니다. 또 최신 양조 설비 및 최신 블렌딩 시스템을 적용해 제조공장 최적화를 도모합니다. 안전한 주조용수를 위한 고도의 수처리 시스템도 도입합니다. 그린아이파크 정수장에서 한국 수돗물 수질 기준에 적합한 ‘Clean Water’를 공급하며 하이트진로가 재차 고도 정수 처리한 뒤 제품을 생산하는 방식입니다. 정성훈 하이트진로 진로소주 베트남 법인장은 "술을 만드는 양조 공장의 위생시설부터 전 공정에 이르기까지 위해 요소가 나오지 않도록 설계할 예정"이라며 "각 나라에서 과일소주 5종에 요구하는 상표, 언어, 표시사항 등이 다른데 이를 효율적으로 생산할 수 있는 공장을 추구하고 있다"고 말했습니다. 베트남 공장은 생산 1개 라인에서 주로 해외수출용 과일소주류(리큐르)를 생산하며 추후 2~3개 라인 확장까지 검토합니다. 공장 가동 첫해 목표 생산량은 100만상자로 설정했습니다. 올해 소주 해외 판매량 목표의 17%에 해당하는 양입니다. 전체의 80~90%가 수출, 나머지를 베트남 현지에 공급합니다. 소주 수요 증가에 맞춰 연간 최대 약 500상자까지 생산이 가능하다고 하이트진로 측은 설명했습니다. 구체적으로 공장건설 인허가 후 설계에 대한 건설 허가로 이어지며 그 이후 착공에 돌입하는 일정입니다. 시공사 선정은 이르면 올해 말 진행됩니다. 투자금은 약 7700만달러(약 1060억원)입니다. 정 법인장은 "베트남 공장은 최신 설비를 구축하고 100년의 기술력과 노하우를 집대성해서 가장 효율적인 생산을 목표로 한다"며 "추후 제2의 해외 공장, 제2의 국내 공장이 건설할 때 그대로 적용할 수 있는 표준공장이 될 수 있도록 심도 있는 설계를 하고 있다"고 강조했습니다.


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