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[서지은의 보험키워드] 100세 시대, 종신보험과 보장성보험 ‘확인’ 포인트는?

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Sunday, February 04, 2024, 09:02:39

 

서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ보험설계사로 현장에서 영업하는 동안 종종 업계 상황이 격하게 흐르고 있음을 느끼는 때가 있다. 지난 경험을 반추해 보면 마치 서핑보드에 탄 서퍼처럼 이 격한 흐름을 제대로 살리면 나와 고객에게 이득이 되지만 제대로 된 이해 없이 진행하면 유쾌하지 않은 결말로 끝나는 상황을 겪기도 보기도 했다.

 

실은 보험이 어려운 것이 아니라 사람이 어려운 것이다. 한 가지 사안을 바라보는 이가 100명이 있다면 100개의 시선이 존재할 수 있음은 비단 보험업만의 사정은 아닐 테지만 요즘처럼 기준금리가 어찌 흐를지 예측이 어려운 시절엔 금융상품인 보험 또한 많은 부분에 걸쳐 영향을 받기 때문에 상품을 개발하고 판매하는 보험사 또한 잦은 상품 개정과 과열 경쟁에 몰린다. 중간자적인 위치인 보험설계사가 자기중심을 잡지 않으면 연속으로 발생하는 거센 파도와 소용돌이 속에서 헤맬 수밖에 없다.

 

다시 수면 위로 올라온 종신보험 논란도 그 중 하나로, 종신보험을 보장성 상품으로 볼 것인가 저축성 상품으로 다룰 것인가 하는 문제는 여전히 뜨거운 감자다. 죽어야 받는 보험금은 산 자에겐 씁쓸한 말로 다가오지만 정작 가장 필요하다고 생각하는 보험에 관한 의견을 조사해 보면 사망보험금이 들어있는 상품이 늘 상위에 위치하고 있다.

 

아직 돌봐야 할 가족이 있는 사람일수록 남은 날이 산 날보다 점점 짧아져 가면 대부분 종신보험을 떠올린다. 종신보험은 한국의 끈끈한 가족주의 덕분에 상품 수명을 연장하고 있다고 해도 과언이 아니다. 게다가 생명사에만 있는 종신보험은 사망보험금으로 쓰지 않으면 완납 후 원금 이상의 수익을 볼 수 있다는 점에서 돈을 모으는 수단으로도 쓰인다. 보험설계사로 일하면서 종신보험의 복리 효과를 제대로 알게 된 후 나 또한 미래에 쓸 목돈을 모으는 방법으로 종신보험을 활용하고 있다.

 

이처럼 잘 이용하면 득이 되고 그렇지 않으면 독이 되는 것이 종신보험이다. 다만 최근 활발했던 각 생명사의 종신보험 10년 시점 환급률 과열 경쟁을 우려스러운 마음으로 바라본 것도 사실이다. 납입 원금의 복리 가산과 10년 시점 높은 해지 환급률은 장기 저축을 계획하고 있는 이에겐 호재가 맞다. 게다가 과거에는 존재하지 않던 5년과 7년이라는 비교적 짧은 납입 기간은 종신보험과 고객과의 거리를 가깝게 만든 조건이 됐다.

 

문제는 영업 방식이다. 10년 시점 높은 이자를 보장하는 종신보험 환급률 경쟁은 2023년부터 시작돼, 놀라운 환급률과 단기납 형태가 다음 달이면 사라진다는 절판 마케팅이 활개를 쳤다. 보험설계사는 가장 최근의 이슈를 활용해 영업하게 되므로 회사의 지침에 촉각을 세우고 있다.

 

그러나 다음 달에 사라진다는 이슈가 일 년여간 매달 계속되다 보니 본의 아니게 양치기 소년이 되었다. 높은 환급률과 단기납 방식은 활용하기 따라 목돈과 높은 이자 둘 다 거머쥘 수 있는 효과적인 방법이기 때문에 오래 이 상품을 취급할 수 있다면 나쁜 소식은 아니다. 그럼에도 절판 마케팅을 바라보는 현업 설계사의 마음은 결코 편할 수만은 없었음을 고백한다.

 

2024년에는 종신보험뿐 아니라 보험상품을 크게 바꿀 이슈가 한 가지 더 있다. '경험생명표' 이야기다. 생명표는 통계청에서 매해 작성하는 일반적인 '국민생명표'와 일정 주기에 따라 보험사 가입자를 대상으로 산출한 '경험생명표'가 있다.

 

보험 산업의 평균 사망 연령을 기준으로 삼아 보험개발원에서 정기적으로 개정을 하고 있는데 연금을 비롯한 보험상품 개발에 직접적인 영향을 준다. 특히 경험생명표는 보험 가입이 가능했던 사람들의 통계 자료라 국민생명표에 비해 평균 수명이 높게 나오는 경향이 있으며 경험생명표가 국민생명표보다 조금 더 현실적이라는 것이 일반적이다. 1989년부터 시작된 경험생명표는 3, 4년 주기로 갱신됐고 2019년 이후 5년 만에 개정되어 2024년 4월 10차 경험생명표 발표를 앞두고 있다.

 

개정된 10차 경험생명표의 내용을 살펴보면 기대여명이 남자 86.3년, 여자 90.7년으로 9회 개정 때보다 각각 2.8년, 2.2년이 늘어났다.  

 

경험생명표 개정으로 가장 크게 바뀌는 건 무엇일까? 바로 보험료다. 간단하게 말해 연금과 건강보험료는 오르고 사망보험금이 책정된 상품의 보험료는 낮아지게 된다. 확정형 연금은 상품 구조상 크게 달라지지 않을 전망이지만 종신형 연금을 고려하고 있다면 경험생명표 개시 전에 가입하는 것이 유리하다.

 

또한 의료 기술의 발달과 생활 수준의 향상은 앞으로도 경험생명표의 기대여명을 더 늘릴 것으로 분석되므로 보장성 보험의 보장 만기 연령에 주목할 필요가 있다. 과거의 보장성 보험은 70세와 80세에 보장이 끝나는 경우가 많으므로 오래 유지한 보험이라면 보장 만기일이 언제인지 반드시 살펴보아야 한다. 보장 만기 날짜에서 하루만 지나도 보험은 아무런 역할을 하지 못한다.

 

아무리 통계 수치상 기대여명이 늘었어도 겨울철엔 부고를 다른 계절보다 더 자주 접한다. 오래 산다 해도 죽음을 피할 수 없음을 알지만, 겨울이 되면 어째서 사망 소식이 평소보다 자주 들리는걸까? 그저 기분 탓일까? 그렇지 않다. 실제로 겨울에 각종 질병의 발병과 사망률이 더 높다는 조사 결과가 있다. 특히 노인성 질환인 근골격계나 순환과 관련이 있는 혈관계 질환뿐 아니라 당뇨와 암 또한 겨울철 발병률이 더 높을 뿐 아니라 이들은 치료와 재활에 오랜 시간이 걸리는 데다 사망까지 이어지는 중대한 질환에 속한다.  

 

코로나로 인한 팬데믹을 겪은 후에는 호흡기 질환에 취약해진 사람 또한 크게 늘어 연간 단위로 산출하는 통계청의 국민생명표의 경우 코로나 기간의 평균 사망 연령이 이전보다 낮아진 이례적인 결과가 나오기도 했다. 나 역시 코로나에 확진된 경험이 있고 최근에는 심한 감기로 꽤나 고생을 했다. 다행히 생명에 위협을 느낄 정도로 치명적이진 않았지만 코로나와 감기가 나은 지금까지도 마른기침에 시달리는 중이다. 무엇보다 이런 후유증에 오래 시달리고 있는 사람이 드물지 않다는 건 그만큼 바이러스로 인해 사람들의 호흡기가 매우 취약해졌다는 뜻이 된다. 기대여명이 높아져 갈수록 내 몸을 쓰는 시간도 늘어나는 셈이니 잘 돌봐야 하리라.

 

내 생의 마지막이 언제가 될지 특정할 수 없고 기대여명이 아무리 늘어도 자신이 평균의 삶을 살 거라는 확신 또한 하기 어렵다. 그래서인지 우린 새해가 되면 토정비결이나 올해의 운세를 살피고는 한다. 조심하고픈 마음이자 장수를 향한 소망 때문일 테다. 아픈 몸으로 오래 살고 싶진 않다고들 한다.

 

하지만 내가 지금껏 경험한 바에 의하면 생의 마지막 순간이 가까워져 올 때 생을 향한 강한 의지를 보이는 존재 또한 사람이었다. 끝까지 생을 포기하지 않을 결심, 어쩌면 인간이 품고 태어난 가장 원초적인 본능이자 권리가 아닐까? 100세 시대라는 말은 더는 허황한 표현이 아니다. 그러므로 가장 중요한 생의 설계는 언젠가가 아닌 바로 지금의 일이어야 한다.

 

새해 달력을 보며 한 가지 다짐을 했다. 돈을 많이 버는 보험설계사보다는 필요한 순간에 달려가는 러닝메이트 같은 사람으로 기억되자고.

 

■서지은 필자

 

하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.

마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.

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편집국 기자 itnno1@inthenews.co.kr


독립 유공자 지원·만세 캠페인…3.1절 맞는 유통업계

독립 유공자 지원·만세 캠페인…3.1절 맞는 유통업계

2024.03.01 11:45:27

인더뉴스 장승윤 기자ㅣ유통업계가 제 105회 삼일절을 맞아 소비자가 쉽게 참여할 수 있는 기부 캠페인부터 삼일절 할인 프로모션까지 다양한 행사를 준비했습니다. 기업들은 캠페인과 사회공헌 활동을 통해 독립운동가에 대한 사회적 관심을 환기하는 한편 독립유공자 후손 지원 사업도 강화합니다. 1일 업계에 따르면 편의점을 중심으로 고객 참여형 캠페인이 활발합니다. BGF리테일이 운영하는 CU는 올해 사회적 기업 빅워크와 함께 걷기 캠페인을 3월 한 달간 진행합니다. 포켓CU를 통해 연결되는 빅워크 앱에서 누적한 걸음 수를 ‘함께 걷자, 대한민국’ 캠페인에 기부하면 참여 가능합니다. 목표 걸음 수 10억보 및 캠페인 참여 인증 인스타그램 게시물 310건을 달성하면 CU는 1000만원을, 빅워크는 300만원을 출연해 총 1300만원을 기부합니다. 해당 후원금은 주거복지 비영리단체 한국해비타트에 전달돼 독립유공자 후손들의 주거 환경 개선 기금으로 사용됩니다. GS리테일이 운영하는 GS25는 국가보훈부와 손잡고 '대한민국 만세대전’ 캠페인을 전개합니다. 온라인으로 만세운동에 동참할 수 있는 게임 콘텐츠로, 참여자가 게임상에서 클릭을 통해 만세를 외치면 GS25가 만세 1회당 31원씩 기부금을 후원하는 방식입니다. 이번 캠페인은 거주 지역별 독립운동가 이야기 등 그동안 잘 알지 못했던 지역 출신의 독립운동가를 알리는 데 초점을 뒀습니다. 만세 횟수는 개인과 지역 기준으로 실시간 집계되며, 적립된 누적 기부금(최대 3100만원)은 만세 횟수가 가장 높은 상위 3개 지역의 독립운동가 후손에게 전달됩니다. 편의점들은 국경일에 맟춰 매년 애국심 고취 캠페인을 전개 중입니다. CU는 ‘다시 읽는 독립선언서 챌린지’, ‘815버추얼 런’, ‘달려라 대한민국’ 등 이벤트를 선보였습니다. GS25도 2018년부터 독립운동가 100인 알리기, 여성 독립운동가 51인 알리기, 임시정부 47인 알리기 등 캠페인을 진행해 왔습니다. 식품기업들은 사회공헌활동과 캠페인을 통해 소비자들이 독립운동가 후손에 대한 관심과 지원에 동참할 수 있도록 유도하고 있습니다. SPC그룹은 대한적십자사와 함께 독립운동가 후손을 지원하는 온라인 사회공헌 사업 ‘SPC해피쉐어 캠페인’을 진행합니다. 해피포인트 애플리케이션에 소개된 사연에 고객이 응원 댓글 등으로 참여하면 일정 금액을 SPC가 대신 기부하는 방식입니다. 캠페인은 최대 1만명의 응원 참여를 목표로 3월 31일까지 진행하며 기부된 고객의 해피포인트와 SPC 지원금은 독립운동가의 후손들의 의료비 및 생활비, 교육비 등에 사용됩니다. 식품기업 대상은 삼일절을 맞아 열리는 기부 마라톤 ‘3.1런’을 후원합니다. 대상은 참가자 3100명 전원에게 청정원 ‘츄앤리얼 고구마츄’를 간식으로 지원합니다. ‘3.1런’ 참가비와 기부금으로 조성된 기금은 전액 한국해비타트 독립유공자 후손 주거환경 개선사업에 쓰일 예정입니다. KT&G는 삼일절을 앞두고 지난달 28일 국립대전현충원에서 독립유공자 묘역정화 활동을 실시했습니다. 임직원 봉사단 20여명은 잡초 제거, 쓰레기 수거, 비석 닦기 등 묘역 주변 정화 활동을 가졌습니다. KT&G 자회사 KGC인삼공사도 독립유공자와 후손들에게 홍삼을 비롯한 건강식품을 후원하고 있습니다. 푸드나무의 헬스·피트니스 전문 플랫폼 개근질마트는 다음달 8일까지 ‘3.1절 기념 가격해방! K 스트랩 휘날리며’ 기획전을 운영합니다. 태극 문양이 새겨진 쉴드 파워 리프팅 헬스 스트랩, 호작도(호랑이와 까치그림)가 그려진 쉴드 NEW 파워리프팅 헬스 스트랩 등을 최대 63% 할인가에 판매합니다. 백범김구선생기념사업협회와 백범김구기념관, 김구재단은 백범 김구 선생의 파란만장한 생애를 담은 창작 판소리 ‘백범 김구’를 공연합니다. 공연은 이날 오후 3시 백범김구기념관 컨벤션홀에서 열리며 명창 왕기석, 우지용, 임진택의 목소리로 들을 수 있습니다. 빙그레 관계자는 "김호연 빙그레 회장은 백범 김구의 손녀 사위로 선생님의 기념사업을 비롯한 독립운동 관련 선양사업에 큰 뜻을 가지고 여러 활동을 후원하고 있다"며 "기념관 및 재단에 언론홍보를 담당하는 조직이 없어 빙그레에서 전달하게 됐다"고 말했습니다.


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