서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ사회적 혹은 개인적 이슈가 터지면 보험설계사는 분주해진다. 화재 뉴스가 많으면 화재보험을, 새로운 암 치료법이 나오면 암보험을, 집안에 환자가 생기면 보장보험 문의가 쏟아진다. 보험업에 종사하는 이에게 상담으로 바쁜 건 마다할 일이 아니지만 소 잃고 외양간 고치는 상황 앞에서는 마음이 무겁다.
지레 겁을 주는 공포마케팅은 보험설계사로 일하는 동안 내가 가장 지양해 온 방식이다. 그럼에도 일을 하다 보면 다소 강하게 어필을 해서라도 밀어붙여야 하지 않았나? 하는 때가 있다. 많은 사람들이 어떤 고난이 닥쳐서야 보험을 떠올리며 가입할 결심을 하지만 이미 일이 생긴 후에는 일시적 혹은 영구적으로 보험 가입이 어려워지기 때문이다.
설계사 경력 10년 가까이 흐르고 보니 마치 뭔가 예감이라도 한 건가 싶은 일들과 만난다.
몇 년 전, 먼 친척이 내가 설계사를 하고 있단 소식을 듣고 종신보험을 문의해 왔다. 그녀에겐 자녀가 세 명이었고 아이들에게 무언가 남겨주고 싶다며, 적절한 금액으로 20년을 납부하는 종신보험을 설계하면서 생명보험 상품에 기본적으로 들어있는 납입면제(신체 합산 장해 50% 이상) 외에 '3대 질병(암/뇌졸중/급성심근경색) 납입면제' 특약을 넣자고 권유했다. 특약 보험료가 비싸지 않아 그녀도 흔쾌히 동의했다.
가입 후 1년 반 정도 지난 어느 날 그 친척의 전화를 받았다. 암 진단을 받았다는 것이다. 본인이 가지고 있던 보험의 진단비 청구 과정에서 나를 통해 가입한 종신보험은 이후의 보험료 약 5000만원 정도가 납입면제 되었다. 처음 설계사로 일할 때 보험과 사랑에 빠진 기억이 난다. 살면서 보험금 탈 일이 없어야 가장 좋지만, 보험금이 사람들에게 힘이 되는 모습을 보면 안심이 되었다. 지금까지 보험설계사로 일하게 만든 큰 이유다.
세상에는 수많은 보험 상품이 있고 그 안에는 더 많은 숫자의 보장 항목이 있다. 보험은 한 마디로 피보험자가 자신의 위험을 회사에 전가하는 것이다. 회사는 그걸 공짜로 받아줄 수 없으니 그 대가로 계약자에게 돈, 즉 보험료를 받는다. 보험료를 납부하지 않으면 실효가 되는데 이는 회사가 더 이상 당신의 위험을 보장하지 않겠다는 의미다. 그런데 더 이상 보험료를 내지 않는데도 보장이 유지된다면 이보다 큰 혜택이 있을까? 이것이 바로 보험 상품에 들어있는 납입면제로, 생명사나 화재 손보사 대부분 보험엔 기본적으로 납입면제 기능이 들어있다.
납입면제란 말 그대로 더 이상 보험료를 납부하지 않아도 된다는 뜻이다. 그런데 생명사의 납입면제와 화재 손보사의 납입면제는 기본적으로 약관상 차이가 있다. 생명사의 납입면제는 보험료 납입기간 중 동일한 재해 및 재해 이외(질병으로 해석) 의 동일한 원인으로 ‘장해 분류표’에 따라 신체 합산 장해 50% 이상의 상태가 되었을 경우 이후의 보험료를 납부하지 않아도 된다고 쓰여있다.
화재나 손보사는 합산장해율이 50%가 아닌 80%다. 수치상으로는 아마도 피부에 와닿지 않을 듯 해 예를 들어보자면, 위암으로 위 전체를 절제하면 장해율을 50%다. 한쪽 팔이나 다리를 절단하면 60%, 사고나 질병으로 치매(CDR 3점 이상) 는 60%, 영구 투석은 75%에 해당한다. 2003년 4월 이후 생손보 동일한 장해 분류표를 채택하고 있어 기본 납입면제는 앞으로도 크게 달라지기는 어려울 전망이다. 다만 이런 점들을 보완하기 위해 보험 상품에 기본적으로 탑재된 납입면제 외에 *대 질병 납입면제 특약 부과가 가능한 보험 상품이 있으니 가입 시 이 점을 주의하여 살피는 것이 좋다.
보험은 경제 안정과 상호부조의 정신을 실천하는 현대적인 장치의 하나로, 납입면제야말로 보험이 가진 본질적인 측면을 설명하기 좋은 제도라는 생각이 든다. 어느 한쪽의 이익만을 위해 만들어지지 않았고 또한 모든 사람을 비슷한 정도로 만족시키는 일 또한 불가능하다.
개인이 100개의 보험을 들었다 해서 내게 닥친 위험의 모든 경우의 수를 막을 수도 없다. 보험이 세상의 변화에 기민하게 반응해 발전하려는 노력을 게을리해서는 안 되는 이유도 바로 이 때문이다. 보험 하나 없이 산다는 건 어쩌면 미지의 땅에 무방비로 착륙한 것과 같고, 소비자도 보험을 알아야 적절한 안전장치를 마련할 수 있다.
■서지은 필자
하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.
마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.
