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Column 칼럼

[서지은의 보험키워드] 레이저 치료, 실비보험에서 청구 되나요?

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Sunday, October 30, 2022, 06:10:00

 

서지은 보험설계사·칼럼니스트ㅣ살면서 보험 가입해 두길 참 다행이다, 이런 생각이 드는 경우는 역시 보험료 청구 상황이 발생했을 때다. 보험을 가입하면서 사고가 일어나길 바라는 사람은 없겠지만, 위기의 순간에 지급 받는 보험금은 큰 힘이 된다.

 

보험은 그 종류도 다양할 뿐 아니라, 특히 실제 내가 손해 본 의료비를 보상하는 의료실비보험의 경우 가입시기마다 상품 구조나 약관 내용이 저마다 상이하다. 청구 가능 여부나 청구 시 필요한 서류, 보험금청구신청서 양식도 보험사마다 조금씩 차이가 있어 가입자가 정확하게 기억하기 쉽지 않다. 고객센터나 보험 앱을 이용하면 되겠지만, 담당설계사가 있다면 설계업무 외에 청구대행 업무도 하고 있는 만큼 설계사에게 물어보는 게 가장 수월하다. 

 

현재의 의료실비보험은 지금까지 총 세 번의 개정을 거친 4세대 실비보험으로 2021년 7월부터 시행되었으며, 이전 세대 실비보험에 비해 자기 부담 비율은 다소 높아졌지만 과거에는 보장하지 않았던 불임관련 질환, 태아의 선천성 뇌질환, 치료 목적의 비만, 여드름 치료, 정신과 질환까지 청구 가능 범위가 확대되었다. 또한 기존 상품에 비해 보험료가 저렴한데다, 보험료 할증과 할인제도가 추가되어 1년간 보험금을 청구하지 않았을 경우에는 보험료 할인이, 비급여 항목에서 일정 범위 이상 과다하게 청구할 때는 보험료가 할증 된다.

 

실질적으로 실비보험의 연간 청구 평균 금액은 가입자 한 명당 100만원이 되지 않는다. 실비보험 가입자 중 하위 10%의 연평균 청구금액은 17,000원, 상위 10%는 353만원이며, 상위 10%의 청구금액이 전체 금액의 50%를 차지하고 있다.

 

현재 보험설계사로 일하는 나도 최근 몇 년간 병원비를 청구할 일이 거의 없었는데, 실비보험은 비용이 적게 드는 경미질환의 통원비가 목적이기 보다는 크게 다치거나 큰 병 등으로 장기 치료가 필요한 상황에서 의료비가 부담될 때 유용하게 쓰일 보험이기에 이번 4세대 실비보험 개정은 실비보험에 가입은 되어있지만 좀체 청구할 일이 없는 사람들에게는 유리할 수 있다.

 

게다가 보험료 상승곡선이 가파르지 않고 초기 보험료가 기존 실비보험에 비해 낮기 때문에 실비보험을 노후까지 유지할 경우 경제적인 부담이 줄어들게 된다. 다만, 실비보험 전환을 고려할 때는 설계사나 고객센터를 통해 전환 전과 전환 후의 장점과 불리한 점에 대해 면밀한 비교와 검토가 필요하다. 한 가지 정보를 덧붙이자면, 2022년 12월까지 기존 실비보험을 4세대로 전환할 경우 가입 때부터 1년간 보험료를 50% 할인을 받을 수 있다.

 

보험설계사로 오래 일해 왔지만, 보험은 기준금리의 변동이나 당시의 실정에 맞게 상품이 계속 바뀌는 탓에 모든 내용을 세세하게 암기하기란 불가능하다. 설계사도 이러한데 가입자는 더욱 어렵게 느껴질 수밖에 없다. 예를 들어 피부과에서 흉터 치료를 받을 경우 흉터 치료 자체가 실비청구가 되지 않는 것은 아니지만 치료방법이나 사용하는 약제 중 실비 처리를 할 수 없는 항목이 존재한다. 기본적으로 ‘미용목적의 의료행위’에 관해서는 실비청구가 불가하며, 같은 흉터치료라 해도 이것을 미용목적으로 볼 것인지 치료목적으로 볼 것인지 하는 점이 애매한 것도 사실이다.

 

가장 좋은 방법은, 병원에서 내가 받는 모든 진료에는 ‘질병코드’가 존재하므로, 실비청구를 염두에 두고 있다면 내 질병코드 정도는 알아두기를 권한다. 진료확인서나 통원확인서, 입원확인서 또는 약제를 처방받았다면 약 봉투에 영자와 숫자로 표기된 질병 코드가 명시되어 있다.

 

질병 코드만 알아도 각 보험사의 공시실(자료실)에 게재되어있는 약관을 통해 실비 청구가 가능한지 확인이 가능하다. 키워드로 검색할 수 있도록 대부분 PDF 파일로 올려져있기 때문에 보험사 공시실을 이용하면 빠르게 찾아볼 수 있다. 약관상 질병 코드가 청구 가능한 항목이라 해도 앞서 언급했던 것과 같이 치료방법이나 약제의 종류에 따라 청구가 불가한 것들이 있다. 예를 들어 흉터치료를 ‘레이저 시술’로 했을 경우 실비청구가 안 된다. 하지만 발톱무좀 치료를 위해 핀 포인트 레이저 치료를 받았을 경우 이는 실비청구 대상이 된다.

 

우리나라 실비보험은 역사도 오래되었고, 사적 보험 중 설계사의 권유가 아닌 가입자가 자발적으로 가입을 선택하는 거의 유일한 보험이라 해도 과언이 아니다. 다만, 과거 실비보험의 경우 자기 부담금이 현저히 낮아 의료계의 과잉치료와 가입자의 무분별한 청구로 이어져 보험사는 자사의 손해율을 경감시키려 갱신보험료 상승폭을 높이는 등, 저마다 모럴헤저드에 빠졌던 것도 부인하기 어렵다. 최근 ‘노안수술’ 보험사기 사건이나 편법으로 행해진 도수치료의 문제점도 자주 이슈가 오르고 있다. 그럼에도 이를 어느 한쪽의 잘못이라 하기는 상당히 어려운 문제다.

 

병원비를 지불하면서 질병 코드를 살펴보라는 까닭은 비단 실비청구 가능여부 확인 때문만은 아니다. 경미한 질환으로 병원 진료를 받았다 하더라도 질병 코드는 내가 생각했던 것보다 더 위중한 것으로 기재되었을 가능성도 배제하기는 힘들다. 애매한 질병 코드로 인해 실비청구가 어려우면 가입자 입장에서 불만을 가질 가능성도 있고, 당시 기재된 질병 코드의 심각성으로 인해 다른 보험에 가입하려 할 때 불이익을 보는 경우도 왕왕 접했다.

 

사실 정답은 하나다. 보험으로 하는 재테크는 연금이나 저축 기능을 가진 상품으로 하는 것이지 보장성 보험이나 실비보험으로 하려는 것은 보험의 취지에도, 보험 가입 당시 가입을 선택했던 이유와도 맞지 않는다. 또한 그로 인한 병원의 과잉진료는 의료계의 불신으로도 이어진다. 보험은 용어 그대로 위험으로부터 나와 가족의 삶을 지탱할 힘을 얻기 위해 만들어진 제도다. 정말 위험할 때 보험이 내 삶에 제대로 힘을 발휘하기 위해서라도 보험사 및 설계사, 가입자와 의료계의 바른 마음가짐이 매우 중요하다.

 

■서지은 필자

 

하루의 대부분을 걷고, 말하고, 듣고, 씁니다. 장래희망은 최장기 근속 보험설계사 겸 프로작가입니다.

마흔다섯에 에세이집 <내가 이렇게 평범하게 살줄이야>를 냈습니다.

 

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편집국 기자 itnno1@inthenews.co.kr


[인더뉴스 창간기획] ‘싱글슈머(single+consumer) 시대’ 기업의 전략은?

[인더뉴스 창간기획] ‘싱글슈머(single+consumer) 시대’ 기업의 전략은?

2023.09.22 08:32:42

인더뉴스 김용운 기자ㅣ올해로 창간 10주년을 맞아 인더뉴스는 21세기 한국 사회 구조의 가장 큰 변화인 1인 가구 대두에 주목, 기획특집 '싱글슈머(single+consumer) 시대'를 연재합니다. 행정안전부에 따르면 국내 1인 가구수는 전체 가구 중 41%인 972만 가구에 달합니다. 부모와 자녀로 구성된 전통적인 가구 형태보다 혼자 사는 가구가 대한민국 인구구조의 중추가 되었다는 의미입니다. 이는 비단 한국 만의 현상은 아닙니다. 북미와 서구 선진국을 비롯, 동남아 신흥국까지 전개되고 있는 세계적인 흐름이기도 합니다. 이런 변화의 상황에서 기획특집 ‘싱글슈머 시대’는 산업의 최전방에 서 있는 기업들이 어떤 방식으로 1인 가구의 부상에 따른 '솔로이코노미(Solo Economy)'에 대응하고 신제품을 개발, 마케팅을 하는지 살펴봅니다. 이를 통해 기업들이 1인 가구가 다수가 되는 인구구조의 격변 안에서 생존과 성장을 도모하기 위해 치열하게 치열한 전략과 그에 따른 성과를 공유할 예정입니다. 인더뉴스 창간 10주년 기획특집 ‘싱글슈머 시대’에 많은 관심과 성원을 부탁드립니다. 대한민국의 대세, 1인 가구…전체 가구 중 41% 차지 지난 8월 행정안전부가 발간한 ‘2023 행정안전통계연보’에 따르면 주민등록 가구수는 2370만5814가구로 전년도의 2347만2895가구보다 23만여 가구가 증가했습니다. 행정안전부는 출생률 저하로 인구가 감소하는 추세에서 가구수가 늘어난 이유를 1~2인 가구의 증가로 꼽았습니다. 전체 가구에서 1인 가구와 2인 가구가 차지하는 비중이 2021년 말 64.2%에서 지난해 65.2%로 0.1%포인트 올라 10년 연속 상승세를 이어가고 있기 때문입니다. 이 가운데서도 1인 가구의 비중이 2인 가구보다 더 높은 비중을 차지했습니다. 지난해 1인 가구는 972만4256가구로 전체 가구의 41.0%를 차지, 대한민국의 다섯 가구 중 두 가구는 1인 가구인 것으로 나타났습니다. 반대로 대부분 부모와 자식 관계로 이뤄지는 3인 이상 가구의 비중은 2021년 말 35.7%에서 지난해 연말에는 34.7%로 감소하는 등 지속적으로 줄어들고 있습니다. 이런 추세라면 몇 해 안에 1인 가구 수가 1000만을 돌파, 서울의 인구수보다 많아질 확률이 높습니다. 1인 가구의 증가는 한국만의 현상은 아닙니다. 유엔 자료에 따르면 2017년 기준, 유럽의 독일과 덴마크, 노르웨이 핀란드는 이미 1인 가구의 비중이 40%를 넘어섰습니다. 또한 영국과 스웨덴, 오스트리아와 스위스, 네덜란드, 프랑스, 이탈리아 등도 1인 가구의 비중이 30% 후반에 달했습니다. 일본과 미국, 캐나다, 오스트레일리아 등 다른 선진국 역시 1인 가구의 비중이 30% 초반에서 20% 후반을 넘어서며 1인 가구의 세계적 흐름은 각국에서 증명되고 있습니다. 이런 1인 가구의 등장은 21세기 전환과 함께 미리 예상한 변화이기도 합니다. 실제로 지난 2007년 스위스 다보스포럼에서 "교육 수준이 높고 전문성을 지닌 2~30대 싱글들이 새로운 소비층으로 부상, 소비 트렌드를 좌우하고 있다"는 내용의 '솔로 이코노미(Solo Economy)' 개념이 제시되었고 이는 실제적인 현상으로 나타나고 있기 때문입니다. 당시 다보스포럼에서 '솔로 이코노미'가 부각되면서 1인 가구의 전반적인 확산은 결국 금융과 주택을 비롯한 자본주의 시장경제 전반에 큰 영향을 미칠 것이란 목소리들이 커지기 시작했습니다. 한국 역시 1990년대 후반부터 출생률과 인구구조의 변화에 따라 1인 가구의 증가를 예견했습니다. 하지만 한국의 1인 가구 증가의 속도가 지금처럼 빠를 것이라고 예상하지는 못했습니다. 2013년 통계청의 향후 인구 전망치에 따르면 2020년에 1인 가구 비중이 4인 가구를 앞지르고 2030년에는 32.7%에 이를 것으로 예측했지만, 2023년 현재 이미 1인 가구의 비중이 41%에 달하고 있고 1인 가구로의 변화는 이제 불가역적인 것으로 받아들여지고 있습니다. 1인 가구의 급속한 증가, 기업들의 대응은? 10년 전, 통계청에서 향후 15년 안에 1인 가구가 대한민국에서 가장 많은 가구가 될 것이라는 예상치가 발표되자 당시 삼성경제연구소는 "1인 가구는 단순히 구성원의 수가 적은 것이 아니라, 소비패턴 등 여러 측면에서 기존의 2인 이상 가구와는 다른 새로운 소비주체이기 때문에 1인 가구 증가가 경제에 미칠 영향력을 점검하기 위해서는 1인 가구의 특성을 정확히 이해할 필요가 있다" 지적했습니다. 특히 삼성경제연구소는 전 산업분야에서 1인 가구가 새로운 소비주체로 급부상하고 있는 것에 주목, 1인 가구의 세대별 특성을 고려한 맞춤 전략을 전개할 필요가 있다고 강조했습니다. 여기서 삼성경제연구소가 특히 눈여겨 본 1인 가구는 "상대적으로 소득수준이 높으나 소비성향은 낮은 40~50대 1인 가구"였습니다. 1인 가구 중 가장 빠르게 증가하고 있는 40~50대 남성 1인 가구는 양호한 소득 흐름에도 소비성향이 상대적으로 낮아 기업들이 이를 공략해야 한다는 것이었습니다. 삼성경제연구소는 "40~50대 1인 가구의 니즈에 맞는 다양한 고급형 상품을 개발하고, 동시에 노후 준비를 위한 맞춤형 금융서비스 상품도 고안해야 한다"고 제언했습니다. 한국농촌경제연구원도 2015년 '1인 가구 증가에 따른 식품시장 영향과 정책과제'라는 보고서를 통해 "1인 가구 증가로 식품시장에서는 소분 소분량 제품의 수요가 증가하고 조리식품 등 간편식 수요 확대 등의 경향이 나타난다"며 "유통부문에서도 편의점과 인터넷 슈퍼마켓 수요 확대와 배달 및 테이크 아웃이 증가하고 있다"고 짚었습니다. 그로부터 10여년이 흐른 현재, 산업 전반에 걸쳐 기업들은 1인 가구로 재편 된 인구구조의 변화 속에서 이전의 제품 개발 및 마케팅 전략들을 재편하거나 혹은 새로운 아이디어를 통해 1인 가구 '싱글슈머'들의 입맛에 맞는 상품을 내놓고 있습니다. 삼성전자는 자사의 공식쇼핑몰인 삼성닷컴에서 고객들이 TV 제품을 선택할 때 '독립한 1인 가구'을 조건으로 1인 가구에 맞는 적당한 제품을 추천하는 기능을 선보여 호평을 받고 있습니다. 현대자동차는 소형 SUV 베뉴를 마케팅하면서 '혼라이프를 즐기다'는 카피를 강조했습니다. 혼라이프란 '혼자+life'를 합성한 말로 아예 가족과 관계 없이 혼자 차를 타고 다니는 싱글족을 겨냥해 베뉴의 상품 및 마케팅 포인트를 잡은 것입니다. KB국민은행은 'KB 1코노미 스마트적금'을 선보이기도 했습니다. 1인 가구 고객의 라이프 스타일(여행, 스마트금융, 자산관리 등)과 관련된 다양한 우대이율 및 부가서비스를 제공하는 스마트폰 전용 적금입니다. 1인 가구를 겨냥한 주거 브랜드를 만드는 회사도 생겼습니다. SK디앤디는 1인 가구를 위한 맞춤형 특화 설계가 반영된 주거 브랜드 '에피소드'를 선보였고 서울의 서초, 강남, 신촌, 수유, 성수 등 총 6곳의 지점을 임대 형태로 운영중입니다. KT 자회사인 KT에스테이트도 야놀자클라우드와 손잡고 1인 가구 주거를 위한 '트러스테이'를 설립해 'hevy'(헤이)라는 브랜드로 서울 시내 군자점, 미아점, 신정점을 오픈해 입주자들을 모았습니다. 산업 분야 중 가장 트랜드에 민감한 식음료 및 유통업계에서는 이제 1인 가구를 위한 제품과 서비스들이 주력으로 자리를 잡은 상황입니다. 홈플러스의 경우 기존 3인분 분량으로 출시하던 밀키트를 1인분으로 소분한 제품들을 선보이고 있습니다. 또한 '작은 용기 즉석밥'이나 '작은 컵라면'같은 제품들의 매출이 계속 늘어나고 있습니다. 이마트의 '나 혼자 수박'은 여름철 히트 상품으로 입지를 굳히며 다른 유통사들의 벤치 마킹 대상이 되었습니다. 풀무원도 1인 가구의 식사량에 맞는 '유기농 미니 순두부'같은 제품을 출시했습니다. 스타벅스는 대학가와 학원가 등 1인 좌석에 대한 수요가 많은 매장에는 1인 좌석을 다른 매장보다 확대 설치하며 '싱글 슈머'들에게 편의를 제공하고 있습니다. 하지만 1인 가구가 가구 숫자만 같을 뿐 동질 집단이라고 보기에는 어렵습니다. 기업들이 '싱글슈머'에 대한 전략을 보다 세밀하게 짜야 하는 이유입니다. 이태열 보험연구원 선임연구위원은 '1인 가구 소비 지출 구성의 연령별 특징'이라는 보고서를 통해 "1인 가구는 연령 등 다양한 여건에 따라 상당히 이질적인 성격을 가지고 있는 집단임을 인지할 필요가 있다"며 "1인 가구 시장에 접근할 때는 연령 여러 특징에 의해 이질적인 경제 형태를 보일 가능성에 유의할 필요가 있다"고 지적했습니다.


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