인더뉴스 권지영 기자ㅣ 동양생명이 방카슈랑스 채널에서 주력해 판매한 저축성 상품 대신 보장성 상품인 종신보험 판매에 주력한다. 다른 보험사보다 높은 예정이율을 무기로 현재 판매하고 있는 3~4가지 종류의 종신보험을 팔겠다는 방침이다.
특히 동양생명은 최저해지환급금 보증이율을 앞세워 연금으로 받을 수 있는 종신보험 판매를 강화할 것으로 보인다. 하지만 종신보험의 영업 방침이 주담보인 사망보장을 강조하는 것이 아니라 해지환급률에 초점이 맞춰서 가입자가 저축성 상품으로 오인할 소지가 있다는 지적이 나온다.
8일 보험업계에 따르면 동양생명은 현재 프리스타일 종신보험, 알뜰한 통합종신보험, 플러스통합종신보험 등을 판매하고 있다. 11월에 접어들면서 해지환급금이 없는 저해지 종신보험부터 연금 전환용 상품까지 종신보험 팔기에 주력하고 있다.
◇ 예정이율 2.9% 그대로 유지..“보험료 경쟁력 앞세워”
동양생명은 이달 예정이율을 2.9%로 종전과 변동없이 유지한다는 방침이다. 지난달부터 삼성생명과 한화생명, 신한생명 등 대형 생명보험사를 중심으로 예정이율을 2.75%에서 2.5%로 인하했고, 미래에셋생명과 농협생명 등 나머지 중·소형사도 이달 중 인하할 것으로 보인다.
예정이율을 내리면 반대로 보험료는 올라간다. 가령, 예정이율 0.25%포인트를 내리면 보험료는 최대 10%까지 오른다. 하지만 동양생명은 예정이율 2.9%를 그대로 유지하기 때문에 보험료 경쟁력을 앞세워 판매할 것으로 보인다.
동양생명 관계자는 “지난 여름부터 생보사들이 예정이율 인하를 검토하면서 내부에서도 고려하고 있다”면서도 “일단 11월은 기존 2.9%를 유지하기로 하면서 타사에 비해 보험료가 저렴하다는 강점으로 상품 판매에 나선다는 계획이다”고 말했다.
예정이율이 높으면 비슷한 보장 수준(사망보험금 등)의 경우 타사에 비해 보험료는 낮기 때문에 판매할 때 강점으로 꼽힌다. 동양생명은 이달 들어 업계 최고 수준이던 저축성 상품의 최저보증이율을 타사 수준인 2.1%로 낮췄다. 그동안 방카슈랑스에서 주력한 저축성 상품 대신 종신보험으로 주력 상품을 갈아탄 셈이다.
문제는 종신보험의 최저보증이율이 시중금리보다 크게 높아 고객에 돌려줄 적립금을 쌓기 위해 보험사가 감당해야 하는 부담이 커진다는 것. 업계에서 동양생명이 안방보험의 자금력을 믿고, 종신보험을 통한 고객 사냥에 나섰다는 분석이 나오는 이유다.
한 보험사 관계자는 “최근 안방보험이 동양생명에 6000억 가량의 유상증자를 계획하고 있다”면서 “IFRS4 2단계와 지급여력비율 개선 등이 자본확충의 주된 이유지만, 안방보험의 자금력을 믿고 있기 때문에 타사보다 높은 이율을 적용하는 것 아니겠느냐”고 말했다.
◇ 최저해지환급금 보증이율 강조..“저축보험으로 오인할 수 있어”
동양생명의 ‘플러스통합종신보험‘은 살아있을 때 사망보험금을 연금으로 전환할 수 있는 상품이다. 이 상품은 공시이율이 2.9%보다 높으면 높은 금리를 적용하고, 금리가 떨어져도 최저해지환급금 보증이율 2.9%를 적용하는 특징이 있다. 타사에 비해 높은 이율로 적립금을 쌓아준다는 의미다.
문제는 플러스통합종신보험의 셀링 포인트가 해지환급률에 초첨이 맞춰 있다는 점이다. 동양생명의 내부 교육 자료에 따르면 40세 남성이, 기본보험료 50만원, 예정이율 2.9% 적용, 20년납 기준으로 플러스통합종신보험에 가입했을 때 5년, 10년, 20년 후의 해지환급률이 각각 79.9%, 91.3%, 102.8%를 강조하고 있다.
같은 조건으로 10년납으로 가입할 경우 해지환급률은 더 높은 것으로 나타났다. 여기에 추가납입 플랜을 적용하면 해지환급률은 더욱 올라간다. 기본보험료 50만원(10년납)을 기준으로 추가납입 100%(50만원)을 더할 경우 납입보험료가 100%되는 시점이 12년에서 7~8년으로 5년 가량 단축된다.
이번 교육 자료에는 경과된 시간에 따라 변동되는 사망보험금 규모도 보여주고 있다. 하지만 동양생명은 ▲최저해지환급금 보증이율 2.9% 적용 ▲추가 납입의 강점 ▲업계 최상의 연급옵션 등 3가지를 강조하고 있다.
업계는 이같은 동양생명의 행보에 불완전판매 가능성을 제기하고 있다. 종신보험에 높은 금리와 해지환급률을 강조한다면 소비자가 자칫 저축성 상품으로 오인해 가입할 수 있다는 지적이다. 최근 금융감독원에서 연금전환 종신보험의 판매 개선방안과도 상충된다는 의견이 나온다.
한 보험사 관계자는 “종신보험 상품을 해지환급률로 비교해 더 많은 이율이 적용된다는 것만 부각하면 저축성 상품인줄 알고 가입할 우려가 있다”며 “최저보증이율이 2.9%라고 해도 사업비 10% 내외를 제외한 후 부리되기 때문에 실제 적용이율은 이보다 낮다”고 말했다.
동양생명은 종신보험에 대한 내부 교육 방침을 강화하고 있다고 항변했다. 동양생명 관계자는 “금감원이 연금 전환 기능이 있는 종신보험에 대한 불완전판매를 우려해 회사도 사망보장을 주계약으로 내세워 판매하는 방안 등을 교육하고 있다“고 말했다.
