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생활비 때문에 해약?..보험 안 깨고 유지하는 방법은

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Wednesday, January 18, 2017, 06:01:00

2016년 9월 기준 보험사 해지환급금 23조원 육박..역대 최고치
보험사 보험료 조정제도 운영..보장금액 낮춰 보험료 감액 가능

인더뉴스 권지영 기자ㅣ 경기 침체로 인해 살림이 팍팍해지면서 보험 해약이 역대 최고치를 기록하고 있다. 생활비 등 급전이 필요한 경우 매월 납입하는 보험료가 부담되면서 해지로 이어지는 경우가 많아지는 것. 지난해 9월 기준 해지 환급금이 23조원에 육박하고 있다.


하지만, 전문가들은 형편이 어려울수록 만일의 사고를 대비해 보험을 유지해야 한다고 입을 모은다. 주머니 사정이 좋지 않을 때 보험을 해지하는 대신 다른 방법으로 부담을 덜 수 있는 방법은 없을까? 보험 전문가들에게 직접 들어서 정리해 봤다.


17일 보험업계에 따르면 보험사는 각 사별로 가입 고객들이 보험료 납입이 어려울 때 해지 대신 이용할 수 있는 감액완납제도, 자동대출납입제도, 일시납 완납제도 등을 운영하고 있다. 월 납입보험료 규모가 부담스럽다면, 주계약과 특약을 조정해 보험료를 낮출 수 있다.


현재 보험사가 고객에 지급하는 해지환급금 규모는 매년 늘어나고 있다. 보험협회에 따르면 2016년 9월 말 기준 해지환급금 규모는 23조원으로 2015년 22조원, 2014년 20조원에 비해 증가했다. 같은 기간 생명보험사 해지환급금은 14조 6419억, 손해보험사는 8조 3408억원을 기록했다.


만기 전 보험계약을 중간에 해지하면 납입보험료 대비 계약자가 돌려받는 환급금이 적어 손해를 보게 된다. 이 때문에 전문가들은 보험 계약 해지를 선택하기 전에 보험료를 감액하거나 보장기간을 줄이는 등의 방법을 권유하고 있다.


먼저 '감액제도'를 활용할 수 있다. 보장금액을 낮추는 대신 납입하는 보험료도 내릴 수 있는 제도다. 가령, 보장금액 5000만원을 3000만원으로 줄이면 월 보험료는 5만원에서 3만원으로 줄어드는 식이다. 보험료가 감액된 부분만큼 계약을 해약한 것으로 처리해 해약환급금을 지급한다.


장기적으로 보험료 납입이 어려운 경우 '감액완납제도(적립대체보험)'를 문의할 수 있다. 개인 사정상 앞으로 보험료 납입이 힘들 때 만기를 줄여 보험금액을 축소시키는 방안으로 그동안 쌓은 적립금에서 남은 보험료를 내는 방식이다. 다만, 만기까지 남은 금액이 보험료 납입 기간보다 짧아야 가능하다.

 

예컨대, 보험금 1억원에 매월 납입보험료 5만원을 12년간 납입(20년 만기)했을 때 감액완납제도를 이용할 경우 남은 8년간 매월 보험료를 내지 않아도 되지만, 보장금액은 1억원에서 줄어들게 된다. 이 경우 만기환급금은 자동적으로 없어지게 된다.


약관대출을 통해 보험료를 납부하는 방식도 있다. 보험사는 '보험료자동대출납입제도'를 통해 해지환급금의 일부를 대출(약관대출)받아 보험료를 내는 방식이다. 대출이기 때문에 보험사가 정하는 별도의 이자를 내야 하며, 만기 때 대출금을 제외한 나머지를 받는다.


또 주로 생보사에서 운영하는 '연장정기보험'을 통해 보장금액은 그대로 두면서 보장기간을 줄이는 방식도 있다. 생보사가 종신 때까지 보장하는 상품을 80세 혹은 60세 만기로 보장기간을 정하고, 보험료는 낮추는 방식이다.


보험료 납입 유예와 납입 중지제도도 적절히 활용해볼 만하다. 보험료가 연체돼 이미 보험계약이 해지된 경우 계약을 부활신청할 수 있다. 최근 금융감독원은 부활할 때 밀린 보험료를 한꺼번에 내야 하는 부담을 덜 수 있도록 주계약과 특약을 조정해 보험료를 줄일 수 있는 방안을 마련했다.


보험사 관계자는 “보험사 대부분에서 비슷한 제도를 운영하고 있지만, 보험계약자의 상품과 회사에 따라 정책이 조금씩 다를 수 있어 정확한 문의가 필요하다”며 “해당 제도는 보험사의 콜센터나 담당 설계사를 통해 조정할 수 있고, 경우에 따라 (담당)설계사의 사인을 필요로 하기도 한다”고 말했다.

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권지영 기자 eileenkwon@inthenews.co.kr

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[위기의 HLB] ①‘FDA 쇼크-공매도 쾌재’ 재현…5년전 데자뷔

[위기의 HLB] ①‘FDA 쇼크-공매도 쾌재’ 재현…5년전 데자뷔

2024.05.25 10:00:00

인더뉴스 김대웅 기자ㅣ진양곤 회장이 이끌고 있는 HLB그룹이 또다시 위기에 봉착했다. 이번에도 항암 후보물질 리보세라닙발(發) 악재다. 회사 측이 신약 허가에 대한 기대감을 드높이면서 주가가 하늘 높은 줄 모르고 치솟았던 터라 충격이 더 컸다. HLB 시가총액은 두달 전 16조원대까지 치솟았다가 현재 6조원대로 쪼그라들었다. 3개월간 공식 IR만 15차례..영업익 2조 제시 24일 한국거래소 및 금융투자업계에 따르면, HLB 주가는 이번 한주 간 24%대의 하락률을 기록했다. 지난주(-33%)에 이어 2주 연속 급락세를 이어간 것. 특히 지난 17일과 20일 이틀 연속 하한가의 충격이 컸다. 주가 변동성이 극심해지자 하루 거래대금이 수천억원에 달할 정도로 개인 투자자들의 관심도 뜨겁다. 지난 21일에는 하루 거래대금이 1조원을 넘어서기도 했다. "천하제일 단타 대회가 열렸다"는 우려 섞인 표현이 등장할 정도다. 진 회장을 비롯해 HLB 측은 올 들어 꾸준히 신약 허가에 대한 자신감을 내비치며 주가 부양의 지렛대 역할을 해왔다. 임상에서 리보세라닙과 캄렐리주맙 병용투여 요법에 부작용이 없다는 점을 강조했고, 3년 내 점유율 50% 이상과 영업이익 2조원대를 기록할 수 있다는 계산도 내놨다. 코스피 이전 상장도 추진하고 있다고 밝히며 기대치를 끌어올렸다. 회사 측은 올 들어 공식 기업설명회(IR)만 15차례를 가졌다. 지난해 같은 기간에는 두 차례에 불과했다. 이같은 배경 하에 HLB 주가는 올 들어서만 최대 150%대 급등세를 나타내며 한때 시총 16조원대의 공룡이 됐다. 주총까진 좋았는데..늘어난 대차거래 지난해 11월부터 전면 금지된 공매도도 주가 방향 전환의 모멘텀이 됐다. 하루 수십억원에 달하던 공매도 물량이 사라지자 주가에 탄력이 붙었다. 일부 손절매하는 숏커버(공매도 상환) 물량도 힘을 보탰다. 하지만 이번 사태로 졸지에 정반대 상황이 펼쳐지게 됐다. 현재도 HLB 공매도 잔고수량은 여전히 300만주를 넘어서고 있다. 지난 16일(하한가 직전일) 기준 공매도 잔고는 3000억원대에 달한다. 1년전 400만여주에 달했던 공매도 수량은 지난해 10월 들어 900만주를 넘어서는 등 가파르게 증가하며 HLB 주가를 짓눌렀다. 이에 진 회장은 적극적인 IR과 홍보 활동으로 기대감을 끌어올리며 주가를 떠받쳤고, 11월 공매도 전면 금지라는 천운이 따라주며 공매도는 급격히 줄기 시작했다. 롱포지션(주가 상승에 베팅)과 숏포지션(주가 하락에 베팅) 간 치열한 힘겨루기 상황에서 신규 공매도가 불가능해지자 롱포지션이 완전한 승기를 잡았다. 지난해 11월 3만원 초반대였던 HLB 주가는 올해 3월말 12만원대까지 치솟았다. 이에 HLB에 투자한 개인들도 환호했다. 주가 급등으로 인해 지난 3월 주주총회장은 축제를 방불케 했다. 리보세라닙 FDA 승인은 기정 사실로 여겨졌고, 주주들은 "우리 고니 하고 싶은 거 다해"(고니=진양곤 회장)라는 플래카드를 내걸며 진 회장을 추켜세웠다. HLB 주가는 주총 직전 고점을 찍은 뒤 현재 반토막 이하로 추락한 상태다. HLB 공매도 잔고는 최근 주가 급락으로 축소됐음에도 여전히 에코프로와 에코프로비엠에 이어 세번째(코스닥)로 많다. 특히 최근 분위기 반전으로 '잠재적 공매도 물량'으로 불리는 대차잔고가 늘고 있다. HLB는 하한가 쇼크 직전일부터 이후 4거래일 동안 120만주가 넘는 신규 대차거래가 발생했다. 상환 수량은 하루 2만~8만 수준에 그친다. 이에 7% 후반대였던 대차잔고비율이 8.5%까지 높아졌다. 코스닥 시장에서 최근 일주일 간 대차거래 체결(주수) 1위 역시 HLB다. HLB생명과학은 74만여주로 3위에 올랐다. 1개월, 3개월 또는 6개월 기준으로 보면 에코프로가 부동의 1위이지만 최근 일주일 사이에는 HLB그룹주가 상위에 랭크되는 모습이다. 현재 국내 주식시장은 모든 종목에 대한 공매도를 금지하고 있지만 예외적으로 LP(유동성 공급자, 주로 증권사)에 대해서는 허용하고 있다. 한편 국내 증시에서는 지난해 11월 금융당국이 올해 6월 말까지 공매도 거래를 중단하는 조치 이후 꾸준히 감소하던 외국인 투자자의 차입 비중이 지난 3월을 기점으로 다시 늘어나는 흐름이 나타나고 있다. '주가 급등 후 쇼크'..5년 전과 닮은꼴 주요 신약 후보물질인 리보세라닙발 쇼크와 그에 따른 공매도 투자자의 환호는 5년 전과 유사한 패턴이다. 지난 2019년 6월 진 회장은 기업설명회를 열고 리보세라닙의 글로벌 임상 3상 결과가 목표치에 도달하지 못했다고 발표하며 시장에 충격을 줬다. 이 발표로 HLB 주가는 이틀 연속 하한가로 내리꽂았다. 주가가 2017년 3배 가량, 2018년 2배 이상 오른 상태에서 일어난 일이다. 당시에는 현재보다 공매도가 더욱 기승을 부리던 시기였다. 발표 전부터 대차거래가 증가세를 보이며 대차잔고비율이 30%를 넘어서기도 했다. 충격적인 발표 내용은 결과적으로 공매도 주체에게 큰 수익을 안겨다 줬다. 그 무렵 신라젠, 헬릭스미스 등 주목받던 바이오주들이 잇달아 실망스러운 임상 결과를 발표했고 공교롭게도 발표 직전 일제히 공매도가 급증해 논란이 일기도 했다. 시가총액 규모가 크고 대규모 공매도 거래가 이뤄지는 바이오주에는 임상 실패 등에 대한 사전 정보 유출 가능성이 끊임없이 제기된다. 금융투자업계 관계자는 "시총이 커진 바이오주들의 경우 임상이나 승인 결과가 실망스럽게 나오면 주가가 급락해 공매도로 단기간 큰 이익을 보는 경우가 많다"며 "과거 바이오주들의 실패 발표 전 공매도 급증은 공교로운 측면이 많았다"고 지적했다. 한편, HLB는 지난해 1250억원의 영업손실과 2060억원의 순손실을 기록했다. 지난 5년간 누적 적자(연결 영업손익 기준)는 4100억원을 넘어선다. 운영비를 충당하고 자본 규모를 유지하기 위해 회사는 매년 전환사채(CB)나 신주인수권부사채(BW)와 같은 메자닌을 발행하거나, 3자배정 유상증자 또는 주주배정 유상증자를 통해 자금을 조달하고 있다. 이를 바탕으로 HLB는 리보세라닙에 대한 첫 투자 이후 16년째 연구개발을 이어오고 있다.


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